理财案例

李洋和林舒均为80后，是一对新婚的小夫妻，月税后收入分别为5000元、4000元，月开销约6000元。

双方父母为小两口资助首付购买了一套70平方米的房子，小两口的住房公积金贷款足够偿还剩余部分。双方父母的工资收入均相对稳定，都有养老保险和医疗保险。小两口刚结婚，有存款20万元。

李洋和林舒目前有购置一辆代步车及蜜月旅行的短期目标，同时想今年怀宝宝，就此考虑为宝宝准备教育金。

理财建议

农业银行福建省分行理财师钟闻详细看了李洋和林舒的资料，并与他们进行一番沟通后确认，这对小夫妻的家庭目前处于筑巢期，也即家庭的形成期。这个时期是指从结婚到子女出生，特征是处于美满的二人世界。

钟闻认为，作为80后，两人的消费能力都较强，成家后要适当考虑进行开源节流，因而及早为家庭制定和执行有效的理财规划非常重要。从整个家庭生命周期来看，这个时期的理财规划可能最为重要，在以后的各个阶段只要根据家庭情况的变化对这个规划进行相应的调整即可。

针对小两口的实际情况，钟闻给出了如下的理财建议。

（一）建立家庭紧急备用金首先建议小两口保留3~6个月生活固定支出的资金，作为家庭紧急备用金。

由于目前双方工作都较为稳定，因此以三个月的固定支出总额即1.8万元资金作为家庭备用应急金，并以活期存款或货币基金的形式存放，建议可在农行开通快溢宝，在保持流动性的同时能兼顾资产的收益性。

（二）保险规划

李洋和林舒工作虽都较为稳定，但目前仍需考虑适度购买意外及重疾保险。

此外，在条件允许的情况下还建议配置适当的终身寿险及定期寿险。

（三）购车及蜜月旅游规划小两口近期计划购买一辆汽车用于日常代步，建议小两口贷款或进行信用卡分期购车。农行提供免息免抵押的信用卡购车分期计划，2年手续费仅7.2%，3年手续费仅10.8%，这会是一个很好的选择。此外农行还将不定期推出免息免手续费的指定车型分期计划，可供选择。

另外，小两口刚新婚不久，建议拿出1.5万元的旅游资金进行蜜月旅游，提升生活品质及生活质量。

（四）子女教育及父母赡养规划

在准备孩子的教育金方面，一般都遵循宁多勿少、宁早勿迟的原则。小两口虽目前还没有孩子，但已经将生小孩提上日程。另一方面，双方父母工作稳定，让小两口没有后顾之忧。建议每月拿出结余的3000元到农行做基金定投，既培养定期储蓄的习惯，又能分散风险。

同时，可将扣除紧急备用金、蜜月旅游资金及购车首付后的存款约13万元进行投资,其中3万元建议购买股票型基金，如农银行业轮动股票基金（660013），其余10万元建议购买农行理财产品，如农行的本利丰系列保证收益类的理财产品或进取系列理财管理计划，都是很好的选择，目的在于获取投资经验及获得较为稳定的投资收益，为今后子女的教育、父母的赡养以及自己的退休规划积累一笔宝贵的财富。

□温馨提醒

理财不存在固定的模式，最重要的是合理和持之以恒。详细的理财规划需理财师对他们家庭财务状况进行全面了解诊断后方能出具。建议其根据出具的理财规划执行，并视具体情况进行调整。

理财师名片：钟闻(AFP) 机构：中国农业银行擅长：贵金属、保险、家庭理财规划、客户增值服务个人简介：福州大学管理学院财政投融资方向研究生、经济学硕士，持有会计、基金、保险从业资格证书，持有普通话水平测试二级甲等证书。具有6年银行从业经验，先后从事柜员、大堂经理、客户经理、财富顾问，亲和力较强且熟知我行各类理财产品，并长期致力于对证券市场、投资走向的分析，帮助客户解决理财困扰，根据客户的具体情况进行资产配置，具有较为丰富的客户服务经验。