N海都记者 陈盛钟 文/图
海都讯央行和银监会共同发布“房贷新政”至今已一个月时间，目前，莆田大部分银行已开始执行“认贷不认房”新规，这也意味着：消费者只要还清了首套房贷，就能按首付三成的比例购买第二套住房，同时还能享受到利率优惠。新政对于有改善型需求的购房者来说无疑是一个重大利好，也让不少购房者开始考虑是否要提前还贷。
连日来，记者走访莆田多家银行后了解到，近期前来咨询、申请提前还房贷的市民比以往多了不少，其中大部分人是有改善型需求的购房者，他们主要是想在再次购房时享受首套房的贷款政策。不过，银行理财专家也提醒，提前还贷并非人人适宜，购房者还要充分考虑银行利率变动、已还款金额以及欲购买房屋价格等多方面因素，再作决定。
银行：利率大打折扣 可能性不大
连日来，记者以购房者身份走访了莆田各大银行发现，目前，在莆银行大多已开始执行“认贷不认房”新政，不过，关于最低首付比例和利率具体表述各有不同。
工行莆田分行综合部工作人员介绍，目前工行首套房贷款最低首付比例为30%；拥有1套住房并已结清购房贷款的家庭，购买改善型普通商品住房，执行首套房贷政策。此外，已结清购房贷款的家庭，拥有2套住房的贷款最低首付比例也是30%，拥有2套以上的贷款最低首付比例提高到40%。利率方面，对于还款有保证的首套普通自住房和改善型自住房贷款需求，可给予优惠利率。
农行莆田分行个贷中心林先生告诉记者，该行对于贷款购买首套普通自住房的家庭，贷款最低首付款比例为30%，贷款利率下限为贷款基准利率的0.7倍，具体根据客户资质情况合确定。已结清相应住房贷款或无个人住房贷款记录的家庭，拥有1套住房的再买房贷款最低首付比例为30%；拥有2套及以上的，贷款最低首付比例为40%，利率根据借款人偿付能力、信用状况等按市场化原则确定。
采访中，大多数银行都表示，虽然目前已经开始执行新政，但是具体的操作细则并未明确。“按照现在的行情，各行利率打到九五折的都很少，更别说是七折的利率。”一家国有银行个贷中心负责人透露，眼下银行的资金成本在4%左右，再加上业务费用、拨备费用等，只有达到九折左右的信贷利率才有利可图，因此，接下来房贷利率大打折扣的可能性不是很大。
调查：大户型购房者 明显增多
面对此次“房贷新政”，改善型购房者被认为是最大的受益群体。较长一段时间以来，二套房最低六成首付以及基准利率上浮10%以上的高利率，成了不少改善型购房者一道跨不过去的“坎”。
莆田市民李先生全家四口人，除了夫妇俩外，还有年过七旬的老母亲和15岁的儿子，8年前李先生买了一套面积70多平方米的两居室商品房，眼看孩子越长越大，住房紧张的问题一直困扰着李先生。“之前，我问过不少银行，都说我已经有了一套房子，买二套房要按60%付首付，利率也要上浮。”李先生说，他算了一下，自己原先的房子还剩下不到10万元的按揭贷款，把这笔钱提前还清后，再买一套价格约100万元的三居室商品房，首付只要30万元，比原来少了一半，而且听说利率还有优惠，划算得很。
记者从莆田各家楼盘了解到，9月底“房贷新政”出台后，像李先生这样前来咨询大户型的改善型购房者明显增多。房产中介小朱则告诉记者，由于前阵子各银行的新政都没有真正落地实施，所以大部分的改善型购房者都在观望当中，成交量并没有明显上涨。不过，他相信，用不了多久，新政的刺激推动作用就能呈现出来。
“这些天，我已经接了四五单要提前还贷的申请，打电话或上门咨询的人就更多了。”莆田一家国有银行个贷中心的工作人员告诉记者，新的房贷政策对准备购买二套房的人影响较大，出现提前还贷的情况很正常。
提前还贷是否都划算？
不能一概而论
招商银行理财师刘清山告诉记者，购房者要充分考虑银行利率变动、已还款金额以及欲购买房屋价格等多方面因素，再根据自身的具体情况决定是否要提前还款。
刘清山说，有的购房者前几年购房时，在银行办理按揭贷款时享受过7折到9折的优惠利率。虽然此次房贷新政提出，符合首套房标准的贷款利率下限为基准利率的0.7倍，但目前莆田银行首套房利率打折扣的非常少，一些银行甚至上浮10%以上的利率。在这种情况下提前还贷，明显不合算。同时，按揭时间已经超过三分之一的，实际已经偿还很大一部分利息，提前还贷比较吃亏。因为按揭贷款中早期还款利息部分所占的比例较大，所以要提前还贷时间越早越好。
采访中，也有不少购房者认为，如果第一套房子的贷款继续保留，资金普遍较为紧张，大家考虑更多的还是减少首付支出。房贷新政在二套房首付比例降低方面力度很大，即便不考虑利率优惠的因素，也会有人因为购房资金门槛大幅降低而动心。
对此，投资顾问林海表示，考虑到莆田的房价不像大城市那样昂贵，不少楼盘三成的首付款只要二三十万元，如果原来的贷款余额还有不少的话，提前还贷意义有限。首先，提前还贷后购买二套房，资金压力不会明显降低。其次，有的银行对提前还款的金额按比例收取违约金，也就是通常所说的“罚息”，这笔钱也不是一笔小数目。
