理财案例

沈先生硕士毕业，目前单身，刚入职一家医院两年，年税后收入10万元，年支出2万元，住单位宿舍。父母年过六旬，他每年给父母赡养费2.4万元。目前积累了6万元，全部投资股票。无任何负债。

当前的资产及每月的留存要如何配置，计划5年后购买一套价值120万元的房产，应如何做理财规划，请理财师给予具体的指导。

理财建议

根据沈先生提供的资料，理财师蒋慧青看到，沈先生已有6万元结余，每年还能攒下5.6万元，目前虽然资产不多，但属于有潜力的年轻人。针对沈先生的个人情况，理财师给出了如下的理财建议。余额宝，这些理财方式能保证资金的流动性和安全性，收益率也可达2.5%~4.5%左右。

2.购房规划：按首付30%算，120万元房产需要首付款36万元。可从积累的4.5万元以及每年结余5.6万元筹集。沈先生属于积极投资者，把资产都投资于股市风险太大，且目前股市仍处于震荡期，应继续观望。建议沈先生采取分散投资。建议投资方案如下：4.5万元可投资于股票型基金，比如农银沪深300指数基金，该基金随大盘走势，收益相对平稳，年化收益率在6%~8.67%小幅震荡。第一年结余5万元可投资于天弘永利债券基金，近三年年化收益率可达6.2%。

临近季度末是付息高峰期，受利率市场化影响，理财产品收益率虽不会出现大幅度上涨，但仍可关注假期特别推出的较高收益的封闭式产品，建议关注封闭期一般在45天~1年、收益率一般在4.5%~6.5%的“平民理财产品”（购买起点5万~20万元）。

5年后公积金账户可筹集约12万元，加上从每年结余中抽取3万元投资于债券型基金（年化收益率按6%计算，5年后收益为13.12万元）以及第一年积累的4.5万元投资于股票型基金（年化收益按6%计算，5年后收益6.02万元）、第一年结余5万元投资于债券型基金（年化收益按6%计算，5年后收益6.69万元），5年后可用36万元用于支付首付款。贷款采用公积金与商业组合贷款，贷款期限20年，公积金贷款45万元，通过公积金账户还款；商业贷款39万元，每月需筹集3000元用于未来20年房贷，在沈先生可以承受的能力内。

3.旅游规划：沈先生可从剩余的年结余中取出1万元用于每年旅游一次。

4.保险规划：沈先生是家庭的经济支柱，保险是必不可少的。一般可根据沈先生年收入的10倍确定寿险保额，取出年收入的1/10购买保险。建议沈先生为自己购买一份20年期的定期寿险，以及意外伤害险。同时如果经济较宽裕的情况下，建议沈先生为自己的父母购买一份健康医疗保险。

1.备用金规划：家庭的紧急备用金一般为月支出的3~6倍。沈先生刚入职场，考虑到其父母的生活、医疗保健支出，建议沈先生预留1.5万元用于紧急备用金。预留的备用金可部分存在活期存款,其余投资于货币型基金、