理财建议

理财案例

林先生30岁，月薪税后6500元，年终奖2万元，林太太25岁，月薪税后4000元，年终奖1万元。双方单位均有五险一金，其中的公积金，林先生个人和单位各缴700元，林太太个人和单位各缴500元，未办理商业保险。有一个宝贝女儿林佳佳3岁，刚上幼儿园小小班。

现有定期存款5万元，活期存款2万元；住房100平方米，价值100万元，公积金贷款利率4.5%，期限20年，贷款余额50万，月还款3200元；另每月家庭生活支出3000元，其他支出1000元。

夫妻二人对金融市场不太了解，投资经验不足，想听听理财师的规划建议。

农行理财师朱丽群给林先生家庭做了财务诊断：该家庭的收入比较稳定，都还年轻，还有上升的空间；收入主要来源于工资性收入，理财收入为0，过于单一；紧急预备金月数为17.5，大于3~6个月的合理范围，可适当减少流动性资产配置，增加收益性资产的配置比例，提高理财收入；流动资产7万元，流动负债为0，在投资报酬率高于资金融资成本的情况下，可适当运用财务杠杆，增加投资收益；虽有五险一金，可适当补充商业险，提高保障能力。

根据林先生家庭的实际情况，理财师朱丽群作了如下的理财建议。

一.备足应急金

大约为家庭月支出的3~6倍，1万元活期存款，1万元农银汇理货币B基金，7天年化收益率约为5%，T+1到账。此外，建议夫妻各办一张农行的信用卡，可先消费后还款，扩充家庭应急资金的来源。

二.还贷策略

林先生家庭的房贷是采用公积金贷款，利率为4.5%，享受利率优惠，故不建议提前还款。但每月可用夫妻的公积金还款2400元，每月只需从工资收入中再还800元即可。

三.教育金规划

教育理财具有时间长、费用大、弹性小的特点，因而年轻的父母需要及早动手。据测算女儿林佳佳从幼儿园至本科毕业所需的教育费现值40万元，可通过每月组合基金定投3500元，投资期限18年，在组合年平均收益率为8%的情况下可实现。

在策略上，可以与少儿教育金保险相结合，从每年林太太的年终奖中预算出6000元购买，缴费期限15年，选择带有附加双豁免条款的保单，即使父母不在，保证孩子依然能够完成学业。

四.保险策略

林先生家庭属于双薪家庭，双方都需购买保险，主要可以考虑买定期人寿险、医疗险、意外险，重疾险等，既是为家人负责，也能为自己的健康着想。根据遗属需求法测算保额，两人均为定期寿险约200万，费用补偿性的医疗险15万，意外险400万，重疾险15万。保费支出不超过家庭年收入的15%，约23400元，能够较全面保障林先生家庭的财务风险。

五.筹备养老金

夫妻30年后退休时，虽有养老金收入，但为了使老年生活更有品质，建议林先生家庭提早规划。

建议5万元的定期存款可重新配置，购买稳健型基金3万元，固定收益类产品2万元，每月农行存金通定投500元，每月基金定投500元，在组合平均收益率为7%的情况下，可增加养老金来源163万元。

六.旅游规划

缓解生活压力，提升全家的生活品质，有利于培养孩子的见识，建议每年可安排两次国内旅游，每次预算费用约为7500元，共1.5万元，费用来源可通过林先生的年终奖预算支付实现。