理财案例

林先生今年32岁，年收入9万元左右，妻子今年29岁，年收入5万元左右。

两人公司都缴纳五险一金，还有年终奖6万元，两人有一个1岁半的儿子。每年家庭生活开支大概在6万元左右，每年8000元孝敬父母，无房贷。现用5万元购买了理财通互联网理财产品，年化收益为5.4%左右，可以随时支取。其他产品没有购买。由于两年后儿子要上学，家庭开支将增多，林先生计划开始积累资金。

请问：如何进一步完善理财规划，才能在保障家庭生活的同时让家庭资产保值增值？

理财建议

农业银行福建省分行理财师林琪分析，林先生家庭正处于子女成长期，家庭开支将逐年增加。同时林先生和妻子已处于事业的发展期，收入也逐年增加，抗风险能力较强。建议适当增加一些投资，购买一些稳健理财产品及成长性股票配置，让家庭有限的资金获得较好的收益。另外，该家庭的保障还不够全面，需要进一步完善。理财师林琪具体的理财规划建议如下。

1.现金规划：首先林先生要为家庭预留3万元家庭储备金（1万元现金，2万元互联网理财随时变现），便于家庭突发事件的发生。

2.保险规划：由于林先生和太太都是家庭的主要经济支柱，是家庭的投保重点，具体可采用“双十原则”，即用年收入的10%购买10倍保额的保险。根据这项原则，家庭年保费需投保2万元，险种应该是意外险、重大疾病险等，提高家庭保障。

3.子女教育规划：为了实现利用资金的最大化，建议从现在开始进行基金定投，假定投资收益率为8%，每月固定投入1000元，即可在孩子上大学的时候获得40.5万元的资金。

4.投资规划：在投资理财方面，林先生家除了5万元的互联网理财产品外，还应适当增加投资。林先生夫妻目前每年有14万元收入，扣除以上的操作资金11万元（生活开支6万元和家庭储备金现金1万元、0.8万元孝敬父母钱、保险费2万元及子女教育金1.2万元），还有3万元资金和6万元年终奖可操作。建议将投资分为两部分，一份作为长期投资（购买成长性大盘蓝筹股），而另一部分作为中短期投资（建议购买消费型基金），组合投资，获得持续稳健的回报。