理财案例

新婚夫妻王先生和妻子月收入合计8000元，每月花销4500元左右。现有两室一厅一套房，无贷款压力。在两年内计划要小孩。储蓄1万元(半年定存)，股票原投入10万元，已跌到5万元左右，每月支出为300元定投基金一只。

王先生夫妻俩有以下三个理财困惑：1.未来两年是否是买车的最佳时段。2.针对未来小孩的诞生，应该在理财方面做哪些准备；在理财规划中，要选择高风险、高回报的投资产品，还是要低风险、低回报的保值产品。

理财建议

在农行理财师何惠丹看来，理财重在均衡，关键是均衡近期生活的享受与对未来的准备。按照这个理财原则，何惠丹给王先生夫妇提出了如下的理财建议。

1.买车时机的选择

对王先生这个家庭来说，目前买车就意味着可能要卖出持有的股票与基金。轿车是纯粹的消费品，购买轿车能带来便捷，还会丰富王先生夫妇的社交活动，在一定程度上对事业有提升作用。而长期持有股票、基金，未来可能会取得不错的收益，在经济上能为宝宝的出生做更充分的准备。

选择什么，关键就看哪个能带来的利益最大，这个利益包括物质、心理等的加总，建议孩子出生后以分期的方式购买。

2.储备孩子教育金

孩子教育金的资金储备分为三个阶段，一是从现在到小孩3岁之前(上幼儿园之前)，二是3岁到高中毕业，三是大学阶段。

第一个阶段是对未来消费的储备阶段，在孩子上幼儿园之前，每月的花销基本上能保持在1500元内，承受起来不算困难。因此第一个阶段的主要任务就是为将来积蓄力量。

每月剩余的钱分为两部分进行管理，一部分作为备用金应对日常生活支出，其特点是灵活性强，对于流动率要求较高，可以选择活期储蓄、货币基金或流动性好的银行理财产品。另一部分长期投资为未来支出进行储备，比如基金定时定额投资，这部分投资的目标可以定位为孩子大学阶段的各项费用。

第二个阶段迎来了孩子的高消费阶段，各种特长班、补习班的费用不菲，平均每月花费2500元实属正常。这就到了动用上一阶段备用金的时候了。此外，如果有节余或收入增加，要开始考虑养老计划了，可以通过定投基金或是买保险来增加这方面的保障。

第三个阶段是比较轻松的一段时光，两人将迎来自己事业的高峰期，而教育基金已通过之前的定投得以实现。现在的任务集中在未来养老上，夫妻俩应当加强对这方面的投资。

3.走出投资风险误区

如今，投资成了街头巷尾的热门话题，但像王先生夫妇这样的投资者不应急于关注具体投资产品的选择，应首先对自己的投资前提进行认真的分析。风险于每个人都是不一样的，对巴菲特来说，股票、外汇算不上高风险，但对于投资知识缺乏的人，银行公司债券这类普遍被认为低风险的投资项目也同样会蕴含着陷阱。

如果平时工作比较紧，建议夫妻俩先进行风险测评，选择适合自己的投资产品组合后，采用分时投入的投资方法，在长时期内既可以平摊成本，又可以分享经济增长带来的收益。

农行理财师

理财师名片

理财师：何惠丹

机构：中国农业银行泉州分行石狮支行

擅长：银行理财、基金、保险

个人简介：9年银行从业经验，国际金融理财师（CFP），熟悉银行间各类投资、融资产品，

可提供个性化的度身理财服务。