理财建议

按照张先生提供的资料，农行理财师夏永珍认为，张先生夫妇工作稳定，收入来源有保证，处于家庭成长期，这样的家庭在理财时应以稳健为主，让家庭财富随着时间的推移实现稳步增长。

理财案例

张先生是宁德的一名公务员，参加工作5年，刚结婚，月工资4000元，公积金每月缴存1100元，公积金账户余额4万元；张太太是一名教师，月工资3000元，公积金账户余额3万元，家庭共有银行存款16万元，夫妻两人均无房产，目前和家人一起住，月支出2000元。

未来目标：打算1年后在宁德买房，计划90平方米左右，预计一年后房价在8000元/平方米左右，打算2年后生小孩。请问理财师，根据未来的目标，应如何对理财做合理规划？

备用金准备

在做合理的投资规划之前，两人首先要做好应急准备金，应急准备金用于保障整个家庭3~6个月的月生活支出。按张先生家庭目前日常生活必须开支为2000元/月，至少要准备6000元~12000元作为应急准备金。

这里可用1万元作为家庭紧急备用金，可投资于开放式货币基金，收益率4%，T+1到账，流动性高。另外张先生也可适当使用信用卡，解决燃眉之急。

首付款准备

银行存款收益较低，建议张先生将15万元存款购买风险较低的银行一年期理财产品，收益在5%左右，一年后本息共计15.75万，另家庭每月可结余5000元，可做基金组合定投，预计收益率在6%，一年后赎回可达6.36万元，届时客户手中共有资金15.75万+6.36万=22.11万元。

由于客户是首套房，须支付30%的首付款，即21.6万元，客户可以实现首付款支付。其他购房税费可由上年年终奖支付。

偿贷准备

由于是双职工首套房，贷款50.4万元可全部用公积金贷款，贷款期限20年，基准利率4.5%，月还款3773元，公积金每月抵扣2000元，张先生每月只需支付1773元。

装修准备

交房后，张先生夫妇俩公积金账户的10万元余额，可作为简单装修的准备金。

生育及教育金准备

买房后，张先生家庭每月还有3227元剩余，建议其中1500元购买一年期的货币及优质债券基金定投，风险较小，可获得4%的收益率，作为下一年生育准备。另拿出800元作长期定投，积少成多，作为孩子将来教育金。

保险规划

张先生夫妇虽然福利条件较好，单位都有缴纳相应保险，但保险额度不能覆盖房贷等风险缺口，建议家长额外购买意外险，孩子出生后为其购买健康险、意外险等。