54岁的贾先生是一家烟草公司的中层干部，49岁的贾太太在一家公司做审计，6年后准备退休。贾先生夫妇的税后年薪资收入45万元，家庭年支出24万元。

贾先生的家庭资产包括：35万元做定期存款，100万元买了银行三个月短期理财产品，再过一个月就要到期，股票市值约80万左右。贾先生已投重大疾病保险，保额10万元，保障到80岁，该保险由单位统一买，不需要个人缴费。两人均有社保，无其他商业保险。贾先生名下有两套房子，其中一套为68平方米老房子，市值136万元，还有一套90平方米，市值225万元。

贾先生夫妇的理财目标：2015年在郊区买一套市值364万元的套房；夫妻俩希望，退休后依然可以维持当前的生活水平，并且能增加到一年旅游两次，每次预算2万元以内。

理财建议

在农行福建省分行营业部财富管理中心财富顾问周微看来，贾先生家庭资产的流动比率偏高，无负债，属于稳定收入工薪阶层，但理财收入不高，相对净值成长也达不到最低水平，储蓄率在合理范围内，自由储蓄率也较高，可以自由使用的现金流较为充裕。应急资金过剩，只需保有3~6个月的生活费，就可以保证基本的家庭应急资金储备。建议通过调整资产结构来增加保本理财所占的比重。

除此之外，还需要预留一些防范风险的资产，或者通过购买保险在风险发生时及时获得大量现金。贾先生单位投保的保险保额过低，家庭保障明显不足，必须寻求适当的保险来增加退休后的风险保障。

针对该家庭的实际情况，周微给出了如下具体的理财建议。

（一）购房规划

贾先生目前可支配资产215万元，如果想今年购买一套364万元的房子，如不出售现有一套房子，无法达成购房目标，我们建议贾先生出售现有90平方米的房产，价值225万元。因贾先生出售该套房后，新购入退休养老房属于第二套房，首付比例按当地标准，不得低于60%，故首付220万元，剩余部分向银行申请按揭贷款144万元，期限6年，利率执行同期同档次基准上浮10%，即7.205%。假设投资报酬率6.5%，通货膨胀率为5%，实际报酬率为1.4%，每月还贷24692.57元。

（二）保险规划

单位投保的保险保额过低，在贾先生80岁时也将到期，家庭保障明显不足，必须寻求适当的保险来增加退休后的风险保障，共增配保险金额512.8万元（其中夫妻各配置定期寿险保额分别为122.8万、50万及人生意外伤害医疗保险保额分别为240万、100万），年缴保费28958.4元。

（三）投资配置

贾先生夫妇虽是中高收入的工薪阶层，如果不理财，也很难保证退休后能过上高品质的生活。经过合理理财，稳健理财，贾先生夫妇实现退休后的梦想并不难。

综合考虑贾先生的家庭资产情况，建议投资配置如下：配置33.1%的股票型基金，预计收益10%（660008农银300，年涨幅33%）；配置4.8%的货币基金；预计收益4%（660007农银货币，7天年化4.15%）；配置6.2%的贵宾专享人民币理财产品，预期收益5%；配置55.9%的债券基金，预计收益6%（660102农银增利C，年涨幅17%）。

另外，为了准备旅游资金，建议从现在开始每月存4153.31元，用于每年的旅游准备，剩余部分作为紧急备用金投资于无风险货币型基金。