理财前瞻

复杂而又激动的2014年即将结束，无论是满仓踏空，还是涨停不断，大家都要在这岁末年初之际，对自己及家庭理财计划的执行情况进行非常必要的检视。根据这一年来的财务状况，对2015年的理财大计作出合理的调整，保障理财目标有序实现。

理财是一项技巧性极高且循序渐进的工作，一次投入“被动理财”、买了产品“放任不管”是远远不够的，家庭财务管理需要适时根据市场变化做出灵活的资产配置调整。

针对新一年的家庭理财，农行福建省分行理财师张幼娴建议从以下几个方面进行理财检视。

第一，检视家庭紧急备用金。

首先从家庭财务的流动性、安全性、收益性角度出发，保持一个家庭正常运作，首先考虑日常开销以及突发紧急情况后不时之需的现金流，该额度不宜过高，过高则占用了资金成本，减少理财收入，一般为家庭平均月支出的3~6倍。

第二，了解家庭风险敞口。考虑家庭特殊状况或是最坏的状况下如何应对。人生不过生老病死，对于大部分家庭最大的困难应该是生病或者生故。那么一旦家庭主要收入来源者出现变故，整个家庭就面临非常大的经济压力，收入减少，支出增加，生病却没钱治、房贷还没还、孩子嗷嗷待哺、父母养老没着落等问题就会凸

理财建议

显。

因此，首先了解家庭风险敞口，合理的保费支出占工作收入的比率区间为5%~15%，收入越高保费越高。根据这个原则，不同人群要制定相应的保障措施。例如年轻的打拼一族首先考虑定期寿险，然后是医疗重疾，再后是意外险、养老保险。定期寿险保额计算要涵盖房贷+妻儿生活费用+父母养老费用+丧葬费用等等。

第三，充分认识自己的理财风险承受能力。

理财是一项门槛极低却需要持之以恒的终身事业，充分认识自己是理财的关键，只有了解了自己的风险承受能力，选择合适的理财工具并坚持到底，才能不至于手持的股票天天上涨，自己却仍心惊胆战，徘徊不定。

收入、资金用途、资产状况等不同，家庭的风险承受能力也相应不同，对应的理财方案

也要有所不同。如果是一般工薪阶层，投资经验较低且没有富足的时间，全部资产都投入股市，在本次股市持续受益后，建议把部分股本赎回，转作较低风险的投资，剩余的资金在家庭可承受范围内结合自己喜好留存股市。

借钱炒股、购房款炒股是一种风险极大的行为，务必慎重考虑。理财赋予我们的是能有轻松的心态积极地面对生活每一天的能力。

第四，检视理财预期是否合理。

理财目标是按照每个人的人生规划目标而设计定制的，因此目标是否清晰明确，风险是否合理可控，是非常关键的。

理财目标一定要明确，要有期限，是可以用货币量化且可达成的。例如孩子教育金五年后上小学，六年后私立中学；婚嫁金、旅游经费、购房首付、购车款等等，按照目标轻重缓急，优先计算出可投资的金额以及实现目标的金额后，做到心里有数，给自己一个合理的空间去努力。

拥有多个理财目标是件好事，对自己是一种鞭策，可以让自己有积极向上的动力。但需要提醒的是，理财目标要分清主次，在人生的不同阶段合理设定理财目标，因为理财的目的是让我们生活质量更高更好，而非如释重负。