N海都记者 刘龙海

新的一年，理财怎么开始？理财师建议，从存钱开始。

存钱，尤其对没有积蓄的月光族更为重要，这不但是财富积累的一个方式，更重要的是在培养一种理财习惯。

存钱看似简单，实则有不少技巧，操作合理，可收获更多的利息。

多家银行上浮存款利率

2014年11月21日，央行宣布，自11月22日起下调金融机构人民币贷款和存款基准利率。其中，金融机构一年期贷款基准利率下调0.4个百分点至5.6%；一年期存款基准利率下调0.25个百分点至2.75%，同时将金融机构存款利率浮动区间的上限由存款基准利率的1.1倍调整为1.2倍。

金融机构存款利率浮动区间的上限由存款基准利率的1.1倍调整为1.2倍，意味着银行的存款利率可在基准利率的基准上最高上浮20%。按照新调整的基准利率，三个月存款利率为2.35%，半年为2.55%，一年为2.75%，两年为3.35%，三年为4.00%。

按照上浮到顶的利率水平，储户的存款收益可明显提升。以定存10万元为例，如果利率上浮20%，三个月、半年、一年、两年、三年的利息分别比基准利率的利息高出约116元、251元、550元、1340元、2400元。

目前，一年期存款利率上浮20%的有工行、光大银行、海峡银行等多家银行，少数银行未对存款利率进行上调，有的银行虽然做出调整，但调整利率没有达到最高的20%。记者了解到，银行对存款利率上浮到顶的存款期限主要集中

在1年以内，不少银行的两年期和三年期定期存款仍执行基准利率，不过，如果储户的存款达到一定金额，有的银行存款利率可相应上浮。

业内人士指出，随着利率市场化的推进，存款利率浮动区间的上限提升，将让银行之间的竞争加剧，那些机制更加灵活的银行将更有可能将存款利率上浮到顶，以吸引更多的存款，这种状况将让存款人获取更多的利息收益。

对于广大储户来说，在做定期存款前，可先货比三家，选择到更高存款利率的银行存款。

多种存钱方法自由选择

存钱，除了找能给更高利息的银行外，存钱方法也很重要，通过合理的方法，可以让闲钱充分转动起来，让利息最大化，并兼顾流动性。

理财师总结出了多种存钱方法，储户可根据自己的情况选择相应的存钱方法。

先看十二存单法。方法很简单：每月将一笔钱以定期一年的方式存入银行，连续存12个月，从次年的第一个月开始，每个月都有一笔定期存款到期。存款到期后，如果有急用就可以取出来用，如果没急用，可以将这些钱连同本来每月既定要存的钱一起存到银行。这个方法对月光族及工薪阶层十分有效，可起到强制储蓄的作用，刚开始每个月存得少点没关系，随着习惯的养成，可慢慢增加存款金额。

再看金字塔式储蓄法。这个方法的实质就是将一笔钱分开存，以防急用钱时因提前支取一部分资金让整笔定期存款的利息都受影响。这个方法也不难，以将一笔10万元做一年期定存为例，将这笔钱分成3份，分别为2万元、3万元、5万元，做成3张存单，错开时间存进银行。错开的时间可根据自己的用钱习惯进行设置。

组合存储法，是另一个比较常用的储蓄方法。它是一种存本取息与零存整取相结合的储蓄方法，即先存为存本取息储蓄，1个月后取出利息，存为零存整取储蓄，以后每月照此办理。按此方法，存本取息储蓄的利息，在存入零存整取储蓄账户后又获得了利息，让利息收益最大化。这种存款方法尤其适合大笔金额的闲置资金。

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存款保险制度将实行存款保险最高偿付金额为50万元

2014年11月30日，央行、国务院法制办发布《存款保险条例（征求意见稿）》。征求意见稿明确，最高偿付限额为人民币50万元，超出最高偿付限额的部分，依法从投保机构清算财产中受偿。

央行根据2013年底的存款情况进行了测算，这个限额可以覆盖99.63%的存款人的全部存款。不过，这个限额也并不是固定不变的，可根据经济发展等因素调整。

根据征求意见稿规定，并不意味着当银行出问题时50万元以上的部分就得不到赔付。当个别小存款银行发生了被接管、被撤销的情况，通常会有其他合格的金融机构进行“接盘”，这样存款人的存款将转移到其他银行，继续得到全面保障。

理财师说，对于存款超过50万元的储户来说，可以把存款分散存到几家不同的银行，也可以把存款分散存在家庭不同成员的账户下。