N海都记者 黄慧

海都车友聊天室

学车、开车、买车，有啥好经验一齐分享。驾驶新规、车市新政，大家畅所欲言，说说各自看法。海都莆田汽车专刊推出的“海都车友聊天室”栏目，让广大莆田车友在这里交朋友，放松畅谈。大家可通过以下方式加入进来：

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核心提示 羊年春节临近，莆田又一波购车热潮来袭。买新车，自然要买车险。前三年的保险要怎么买最划算，什么样的车险最适合自己。本期海都车友聊天室，专业人士为广大莆田车主支招。

释疑：“全险”不是“全保” 多项意外不获理赔

家住莆田建设路的林先生买新车时，买了“全险”。上个月，车停在路边停车位，车窗玻璃被人砸了，林先生在向保险公司索赔时却遭到了拒绝。因为车窗玻璃单独破损属单独的险种范围之内，林先生的“全险”当中并没有这一项，所以保险公司不予理赔。

“我以为全险就是全保，啥都保了。”林先生的这一想法也得到莆田多数新车主的认可。

“全险不是全保。”人保财险莆田城南营业部车商部经理聂小泽明确指出，很多车主在买新车的时候会在4S店投保，因为是新车，他们大多数会选择所谓的“全保”，但在车辆保险中没真正意义上的全保和全赔的概念。例如，车辆自燃险、涉水险等，就不包括在内。

根据每家保险公司上报保监会的车险条款中，主要分A、B、C类条款。A类在车损险方面更全面点，而B、C类中的灯具、倒车镜单独破碎是不予以理赔的。人保财险属于A类条款公司，所以客户在给爱车选择保险公司时，一定要问清楚他们的条款类型和免赔责任。

值得车主注意的是，真正意义上的“全险”包括十五六个险种，但大部分4S店给出的“全险”为8个险种，分别为交通强制险、车辆损失险、不计免赔险、第三者责任险、车上人员责任险、全车盗抢险、划痕险、玻璃单独破碎险。实际上，除了交强险是强制购买的以外，其他7种都是可选择购买的商业险。

建议：新车须保第三者 责任险和“不计免赔”

对新车主，聂小泽建议道：第一年给爱车买全险，并将车损险、第三者责任险的出险理赔金额定高一些。在附加险方面，要记得选择“不计免赔”。新车主在前三年投保时，车损险、盗抢险、机动车第三者保险和车上人员责任险四大主险必须投保。因为是新车，前几年保养维修都是在4S店，这样能保证原厂配件，那么车损险必须足额投保。在盗抢险方面，使用1~3年的新车市场流通量很大，所以会成为盗车不法分子的主要目标，那么盗抢险的作用就体现出来了。再加上新车价值大，风险发生的概率相比会高很多。即使有车库，有时候也不是不买盗抢险的理由。车上人员责任险是保障驾驶室内人员涉及医疗等费用的一项险种，保费低，理赔方便快捷，所以建议大家可以小额投保。

“第三者责任险是不管老旧车型都必买的热销险种。”聂经理特别强调，目前市场上绝大多数车主会选择50万元的保额。可是随着物价增长等，50万元的保额随之捉襟见肘。莆田大街上豪车越来越多，定损天价的新闻琳琅满目，所以目前第三者保额选择100万元，已成为市场热选。尤其是驾驶新手，一定要购买相对高额的第三者责任险。

在附加险方面，不计免赔条款是最热门的必选项。在交通事故发生中的责任占比，会成为保险人免赔的依据。投保了不计免赔条款，相比较而言，理赔更加充分。另外，针对福建的环境气候，沿海地区雨水量大，容易形成低洼水坑，机动车行驶常因为不清楚水坑深浅，造成发动机进水，缸体损坏，建议投保涉水险。

提醒：3年以上的车子最好保自燃险

聂经理提醒，新车进入第三年或是三年以上的车辆，除了车损险、第三者责任险、不计免赔险之外，自燃险也到了该考虑的时候。因为夏季气候炎热，空气潮湿，前引擎密闭性好，容易造成线路老化、短路，引发车辆自燃，所以自燃险的重要性不可忽视。

其次，是常见的玻璃单独破碎险。对于普通的中低级轿车，除了前后挡玻璃，其他玻璃破碎算出险一次，次年费率上涨，不划算。因此，一般轿车的玻璃单独破碎险可选可不选，但是对于高档进口车型，那么就另当别论。此前也有不少相关案例，例如一辆高级进口车玻璃更换要2万多元。最终保险套餐怎么选择，还是要看自己的实际情况。

值得提醒的是，现在很多新车都有2~3年的贷款，那么根据银行的要求，都要投保四大主险。不过对于附加险种，各位车主不要忽略，多斟酌斟酌。