近年来，虽然各界对我国快速老龄化进程中的老年服务问题十分关注，但仍然存在目标不清晰、切实有效的对策不足等缺陷。目前老年服务方面存在的问题很多，但最突出的有两点：

一是对最为困难的失能老人关注不够。在目前2亿多60岁以上老年人中，失能老人约为4000万人，占老年人总数的20%；其中完全失能的老人约有1000万左右，占5%。老人一旦完全失能，不但自身痛苦不堪，还会牵累整个家庭。

二是老年服务机构的运营陷入恶性循环。近年来，老年服务机构提供的床位数虽有大幅增长，但入住的老年人却增加不多。因此，床位利用率从2010年的71%下降到2013年的62%。

失能老人，尤其是完全失能老人迫切需要机构服务，但是我国大约60%~70%老人的支付能力不足。2015年，8000万企业退休人员的养老金已增加到月平均2200多元。但对老年服务机构调查的结果表明，即使仅仅以成本核算，完全失能老人长期照护的费用每月也需要2800~3500元。形成如此窘境的原因是老年人的支付能力不足，导致潜在需求不能转变为有效需求。

根据这些数据，中国社科院政策研究中心课题组设计了一个保险方案，如果暂且不考虑通货膨胀和经营成本，以2015年不变价计算的基金积累情况如下：按复利5%计算，40岁一次性交3万元，50岁交5万元，60岁交8万元，70岁交13万元，均可在79岁时积累到20多万元。如果取生存期44个月，每月支出4000元，则总共需要18万元。以上计算说明,此保险方案应该具有可行性和可操作性。

此次提出的完全失能老人长期照护保险方案，有可能为“十三五”期间的老年服务打开一个突破口。首先要实现的是市场化的保险公司和老年服务机构的链接。以这个链接为基础，还可以将其他老年服务，如康复服务、心理咨询服务、健康管理等，以及各种老年用品，如电子产品、信息产品、生活辅具等有效地串联到一起。此平台进一步发展，则有可能形成一个以老年长期照护为核心的类似“阿里巴巴”的“护联网”。（唐钧社科院政策研究中心秘书长）