N据新华社电

近日，国务院总理李克强签署第660号国务院令，公布《存款保险条例》（以下简称《条例》），《条例》自2015年5月1日起施行。

存款保险是市场经济条件下保护存款人利益的重要举措，是金融安全网的重要组成部分。《条例》的出台，为建立和规范存款保险制度提供了明确的依据。

《条例》规定的存款保险具有强制性，在我国境内设立的吸收存款的银行业金融机构都应当参加存款保险。

《条例》规定，存款保险实行限额偿付，最高偿付限额为人民币50万元。这一限额高于世界多数国家的保障水平，能为我国99.63%的存款人提供全额保护。

中国人民银行会同国务院有关部门可以根据经济发展、存款结构变化、金融风险状况等因素调整最高偿付限额，报国务院批准后公布执行。

《条例》明确了存款人有权要求存款保险基金管理机构偿付被保险存款的情形，包括人民法院受理对投保机构的破产申请等四种情况。对比之前的征求意见稿和这次正式公布的条例，关于偿付的时间规定，从“及时”进一步明确为“7个工作日内”足额偿付存款。

四种情形需赔偿

条例明确规定了存款人有权要求存款保险基金管理机构使用存款保险基金偿付被保险存款的情形：

1.存款保险基金管理机构担任投保机构的接管组织2.存款保险基金管理机构实施被撤销投保机构的清算3.人民法院裁定受理对投保机构的破产申请4.经国务院批准的其他情形

存款保险

所谓存款保险，是指吸收存款的银行业金融机构（统称投保机构）交纳保费形成存款保险基金，当投保机构经营出现问题时，存款保险基金管理机构依照规定使用存款保险基金对存款人进行及时偿付，并采取必要措施维护存款以及存款保险基金安全的制度。

□解读

为完全放开利率做保障

存款保险不仅是维护储户权益，其实对整个中国金融业的安全稳定和公平竞争也是非常关键的。

中央财经大学教授郭田勇介绍，储户往往对中小银行不如大银行放心，这不利于中小银行的发展。而存款保险制度在一定程度上可以让储户对中小银行更放心，有利于进一步发展中小银行。

存款保险制度的推出，是中国金融改革的关键一步。下一步无论是进一步推进利率市场化、完全放开存款利率，还是批准更多民营银行、增强银行业活力，都需要存款保险这一安全网的有效保障。

□支招

存款超50万放不同银行

专家为公众如何用存款保险保障存款安全“支招”。中国银行国际金融研究所副所长宗良介绍，可以采用分散存款的办法。比如300万元的存款，如果分在6家不同的银行每家存50万元，那么按照条例规定，就都能够享受全额保护。

□追问

哪些银行参保？

外国银行分支机构原则上不参保

在我国境内设立的吸收存款的银行业金融机构，包括商业银行（含外商独资银行和中外合资银行）、农村合作银行、农村信用合作社等，都应当参加存款保险。

同时，参照国际惯例，规定外国银行在中国的不具有法人资格的分支机构以及中资银行海外分支机构的存款原则上不纳入存款保险，但我国与其他国家或者地区之间对存款保险制度另有安排的除外。

保哪些存款？

银行高管在自家银行的存款不保

从存款保险覆盖的范围看，既包括人民币存款，也包括外币存款；既包括个人储蓄存款，也包括企业及其他单位存款；本金和利息都属于被保险存款的范围。

但金融机构同业存款、投保机构高级管理人员在本机构的存款，不在被保险范围之内，这主要是为了更好地发挥市场机制的约束作用，这也是国际通行做法。

只保50万吗？

超出部分由投保机构清算财产赔

国务院法制办、中国人民银行负责人强调，实行限额偿付，并不意味着限额以上存款就没有安全保障了。

条例明确规定，存款保险最高偿付限额为人民币50万元。同一存款人在同一家投保机构所有被保险存款账户的本金和利息合并计算的金额在最高偿付限额以内的，实行全额偿付；超出的部分，依法从投保机构清算财产中受偿。

保费谁来出？

由金融机构交，存款人不要交

存款保险的保费由投保的银行业金融机构交纳，存款人不需要交纳。

存款保险实行基准费率与风险差别费率相结合的制度。费率标准由存款保险基金管理机构根据经济金融发展状况、存款结构情况以及存款保险基金的累积水平等因素制定和调整，报国务院批准后执行。各投保机构的适用费率，则由存款保险基金管理机构根据投保机构的经营管理状况和风险状况等因素确定。

保险基金存哪？

只能存央行，可投资政府债券等

为保障存款保险基金的安全，《条例》规定，存款保险基金的运用遵循安全、流动和保值增值的原则，限于存放中国人民银行，投资政府债券、中央银行票据、信用等级较高的金融债券等形式。存款保险基金管理机构可以对投保机构采取早期纠正和风险处置措施，在充分保护存款人利益的同时，快速、有效处置金融风险，确保银行业正常经营和金融稳定。