N海都记者 刘龙海

小微企业融资难的原因有多种，企业缺乏抵押物是其中一项重要的因素。

为了破解小微企业因缺乏抵押物导致融资难的问题，我省多家银行开拓思路，创新推出特色产品，避开抵押物问题，着力为小微企业解决资金问题。

没有抵押物也能贷到款

在推出无抵押物融资产品方面，相关银行推出的产品各具特色。

小微商户因自身实力有限，贷款担保是长期困扰小微商户银行融资难的主要问题，工行推出的小微商户逸贷公司卡可以很好地解决这一问题。小微商户逸贷公司卡业务是以单位名义申办信用卡，以商户稳定的POS刷卡收单收入作为还款保障，300万元（含）以内的授信额度是免担保无抵押的。

针对小微企业缺乏抵质押物的特点，根据小微企业在本行及他行的结算情况、纳税情况、POS机刷卡量、电商交易情况等，建行推出了包括“善融贷”、“结算透”、“创业贷”、“税易贷”、“POS贷”、“善融e贷”等信用类融资产品。

我省农信系统独具特色的信贷体系，也进一步拓宽了小微企业贷款抵质押品范围，让具有地方特色、易于在当地或一定范围内流通的资源成为贷款抵质押品的可能，让小微企业贷款不再因为缺乏抵押品而贷不到款。如安溪联社推出的围绕茶叶的生产加工、销售流通、品牌推广等环节打造的涉茶信贷产品“茶三通”，包括“茶农通”、“茶店通”和“茶企通”三个贷款品种，贷款对象包括了茶农，经营茶叶生意的茶商，以及创立茶叶品牌、能较好地解决当地劳动力就业的茶企。

平安银行以“贷贷平安商务卡”为载体，以无担保方式为持卡人发放用于生产经营的流动资金贷款，立足于为小企业客户打造综合金融服务平台。据介绍，“贷贷平安商务卡”属于一款无抵押、无担保的纯信用贷款产品。

让小微企业融资更便捷

短、频、急是小微企业资金需求的特点，贷款如何顺应这个特点也很重要。对此，我省多家银行有相应的对策，并推出了相应的产品。

“网贷通”是工行专门为小微企业量身打造的一种网络自助式循环贷款服务，企业只需一次性签订借款合同，便可在合同有效期内足不出户地完成贷款的申请、提款和归还等过程。

建行出台的“续贷”业务流程，实行“便捷再融资”理念，依据对历史数据的行为评分结果，对于符合条件的客户可实现自动续贷，无需归还本金，简化和缩短小微企业还贷后再次放款的流程和时间，以便于企业资金周转，节省融资成本。

为了提高融资效率，邮储银行在还款方式、作业流程、服务渠道等方面，下足了功夫。在还款方式创新上，邮储银行推出“转期贷”业务，对符合该行续贷条件且有续贷需求的存量贷款客户实现无还本续贷。在优化作业流程上，邮储银行推出快捷贷业务，提高业务作业效率，缩短贷款发放时限，突出“快”和“捷”，进而提升对小微企业的服务水平。在拓展服务渠道上，该行推出E捷贷产品，借款企业在约定条件内，可通过网上银行、手机银行和PAD银行自助进行在线贷款支用、支付和还款操作，进一步提升客户体验。

广发银行推出的“103信贷工厂”，承诺10天调查，3天审批，可很好地提高小企业信贷业务工作效率。