N海都记者 陈盛钟 文/图

海都讯 备受关注的存款保险制度本月起正式实施，今后，存款保险实行限额偿付，这也意味着储户存款的银行一旦发生危机，最高可获得50万元的赔付额。银行没了“政府隐性担保”，莆田一些市民开始纠结“钱放在哪里”的问题，甚至有人认为这会导致银行出现存款“大搬家”。连日来，记者走访莆田多家商业银行了解到，虽然近段时间咨询存款保险制度的储户增多，但很少有人提出要提取存款分散转存其他银行。

给存款上保险储户不必额外交钱人行莆田市中心支行工作人员介绍，根据《存款保险条例》规定，同一存款人在同一家银行业金融机构最高偿付额为50万元，在最高偿付限额以内的，存款本金和应计利息实行全额偿付。据央行测算，50万元的偿付限额能够覆盖我国所有存款账户的99.63%，其中包括个人和企业账户。“实行限额偿付，并非意味超过限额以上的存款就没有安全保障。”这位工作人员说，从已建立存款保险制度国家的经验看，超过最高偿付限额的存款，还可从投保机构清算财产中受偿，所以居民不用过多担心。

“前段时间股市红火，确有部分储户提取资金炒股、炒基金，但基本没有出现客户资金因为存款保险制度实施而转存银行的事。”招行莆田分行理财师刘清山表示，绝大多数居民的银行存款都在50万元以下，根本不用担心赔付的问题。对于那些高净值人群来说，他们往往都配置了其他的金融资产，存款所占的比例并不高，因此也不会急着将这些钱进行分散处理。此外，目前，我国银行业总体运行稳健，把没有到期的钱提前取出来分散存放到多家银行，会造成一定的利息损失，仅考虑这点，很多储户都不愿“多此一举”。

给存款上保险，储户是不是需要额外交钱？对此，人行莆田市中心支行表示，存款保险基金主要来源是各银行业金融机构按规定交纳的保费，因此，储户不需要额外再交钱。

银行代售的理财产品等 不受保障

需要提醒的是，《存款保险条例》明确指出，被保险存款包括投保机构吸收的人民币存款和外币存款，并不包括银行理财产品。因此，不论是保本理财产品还是非保本理财产品，都不在存款保险保障范畴内。而银行代售的债券、基金、保险、信托等如果出现兑付危机或是资金亏损，同样无法赔付。从目前的情况来看，一旦银行出现破产，银行理财产品等的债权清算将主要依靠法院判决。

“存款保险制度的出台，对于投资人的风险教育具有里程碑意义。”东兴证券投资顾问方先生表示，虽然银行破产的可能性很小，但存款保险制度落地，打破了长期以来老百姓对银行存款的百分百信任，从而也增强了大家的风险意识，让投资者更加明确理财产品和储蓄存款之间的区别。建议居民不要把鸡蛋放到一个篮子里，而是要尽量选择多层次、多元化的投资方式，通过分散投资来降低家庭理财的风险。

莆田金融学会相关人士表示，存款保险制度是对现有金融安全体系的进一步改善和加强，随着今后利率市场化改革不断推进，银行业竞争将更加充分、服务效率也会更高，老百姓的受益面也将更大。