不去银行 也能办理贷款

N海都记者 陈盛钟 文/图

海都讯 在互联网金融浪潮的冲击下，如今，商业银行也开始基于自身优势发力互联网金融。昨日，记者调查了解到，随着网上银行、手机银行的兴起，目前很多银行都推出了个人线上自助质押贷款，借款人如果持有定期存款、国债、理财产品、人寿保单等，就可以以这些金融资产作为质押，通过线上渠道自助办理贷款业务，手续简单，操作方便，也免去了来回奔波的辛苦。

手续简单，实时到账

莆田工行个金部吴女士介绍，近期，为了给公众提供方便快捷的个人贷款产品，工行对个人金融资产自助质押贷款产品进行了更新升级，增加了质押物品种，办理渠道也由原来的网上银行扩展至手机银行等自助渠道。“全部在线上办理，十分快捷高效。”吴女士说，借款人无需到银行网点，通过工行网上银行和手机银行等自助渠道，就可自助完成贷款申请、提款、还款、查询等全部流程，手续十分简单，无须等待审批，资金实时到账。

除了工行外，目前莆田许多商业银行也都推出了个人自助质押贷款产品，比如农行的“好时贷”、建行的“质押贷”、光大银行的“融e贷”、兴业银行和民生银行的个人自助质押贷款等。

“互联网金融最终会让金融服务更加生活化，而且效率更高。”莆田银行业协会相关负责人表示，个人自助质押贷款是银行基于互联网推出的一款贷款产品。伴随着网上银行、手机银行等电子渠道的快速发展，自助质押贷款因办理起来方便快捷，已成为银行服务借款人的创新之举。

国债保单，均可质押

办理线上自助质押贷款，需要什么条件？银行业内人士介绍，借款人需提供有效质物做担保，而且要在银行开立个人结算账户。可质押的质物范围十分广泛，包括本外币定期存款、记账式国债、本外币理财产品、账户贵金属、银行代保管的实物黄金、人寿保单等多种金融资产。此外，记者了解到，部分银行表示，今后将考虑把基金、账户原油、账户外汇、债券等也列入质物范围，解决更多市民的融资需求。

记者调查发现，不同银行办理自助质押贷款的起点不同，质押率、利率等细节也各有差别。比如，工行单笔质押贷款最低5000元（含）、最高30万元，一户可贷多笔，总额不超100万元；兴业银行以定期存单做质押的起点为1000元，以凭证式国债做质押的起点为5000元；光大银行的“融E贷”的起贷金额设置为1000元，单笔最高可贷款10万元；民生银行单笔贷款最低金额为2000元，最高金额为10万元。

在贷款期限方面，各银行均可灵活选择，一般来说最短为一天，最长为一年，有的银行则规定贷款发放7天内不得提前还款。贷款利率上，光大银行仅为基准利率；工行则表示需酌情而定，一般在同期同档次贷款适度上浮。也有银行表示，利率将不低于基准利率的1.2倍。

防范风险资金安全

据了解，贷款期间，借款人所质押的账户将被暂时冻结，不得提前支取，但仍计算利息。线上自助质押贷款一般采用到期一次性还本付息，利随本清的还款方式。贷款到期时，借款人既可用自有资金归还本息，也可以由银行根据质押物的特点扣除贷款本息，将剩余收益返还借款人，不像传统贷款那样需要先还款然后才能解押，从而减轻了借款人的负担，提高了金融资产的流动性。

为帮助借款人防范通过网上银行和手机银行办理贷款业务可能遭遇的电信诈骗风险，银行自助质押贷款业务还设置了多个操作环节，确保客户资金安全，比如，工行合同签订和提款须经过两次最高等级的电子验签，贷款资金只能发放至个人客户自有账户并向客户发送短信通知。