N海都记者 刘龙海

互联网金融的飞速发展，在不断地改变金融发展业态。为了适应新业态的发展，传统银行不断地进行产品和服务的创新，许多业务加入了“互联网基因”。

传统银行大力发展网贷，就是传统金融业务深受互联网金融发展影响的一个明证。银行的网贷业务，让贷款手续的办理变得更为简单，越来越多的人从中受益。

业内人士指出，随着社会征信体系的完善和大数据的挖掘，银行在网贷方面还有很大的挖掘空间。

多家银行角逐网贷业务

目前，已有多家传统银行布局网贷业务，在这一领域开疆拓土，纷纷推出相应的网贷品牌。

近日，广发银行正式全面推出业内首个可受理所有个人客户信贷申请的互联网贷款产品——“E秒贷”。“E秒贷”创新运用了O2O（线上线下结合）模式，面对所有个人客户提供通过线上申请实时预批，线下专业团队高效签约，线上自助出款相结合的一站式信贷服务。据广发银行客服人员介绍，该产品已在省外多个省份推出，预计福建的客户在不久的将来也能办理。

建设银行推出的“快贷”，是一款全流程个人网上自助贷款产品，将目标群体锁定于个人和小微群体，贷款额度最高可达500万元。建行“快贷”包括“快e贷”、“融e贷”、“质押贷”等三个子产品。

浦发银行目前推出的“网贷通”，是一个面向小微企业主和个体工商户的全流程在线贷款平台。借助这一平台，客户融资“全流程在线、全自动化审批、全数据化管理”，最高授信金额100万元，额度可循环使用，随用随还，极大地降低了融资成本。

招行“闪电贷”是招商银行通过对行内零售客户的内、外部数据整合和应用，精准定位客户贷款需求，为客户提供全线上、全自助的贷款服务，其贷款类型主要包括小微企业贷款和个人消费贷款。

此外，包括光大银行、华夏银行、中信银行、民生银行等在内的多家银行也纷纷发力网贷业务，这些银行的产品各有特色。

几个步骤轻松完成申请

在传统模式下，客户到银行办理贷款，从申请贷款、递交资料到贷款审批和发放，至少需要3个工作日以上的时间。加入“互联网基因”的银行网贷业务让贷款申请变得很轻松，几个步骤就能搞定。

比如，办理广发银行的“E秒贷”，客户可到该行的官网进行在线申请，在线提交申请后，最快3秒便可获知贷款预批额度。客户成功完成申请后最快一个工作日内即有专人电话联系客户安排签约事宜。客户完成签约后，最快当天即可在广发银行网银、手机银行等电子渠道自行出款。

办理招行“闪电贷”，无须提交任何纸质贷款申请资料，只要客户符合招行“闪电贷”的贷款申请资格，通过招行手机银行即可在线申请贷款，系统自动审批，60秒就能完成审批放款，贷款实时到账。

办理建行“快贷”，贷款人可在几分钟之内网上自助完成在线申请、实时审批、在线签约以及灵活使用、随借随还等贷款的全流程。以办理“快e贷”为例，登录建行网银，在个人贷款栏目选择快贷产品之一“快e贷”，从在线申请、实时审批、在线签约到自助支用与归还四个流程，只需选择常住城市、填写贷款金额、确认账户信息等步骤，通过网银签约，三四分钟内即完成了网上全部贷款流程。

小微企业融资“短、频、急”的诉求要求贷款办理能有较高的效率，而传统信贷模式的审批流程相对繁琐。浦发银行“网贷通”实现了小微客户融资“全流程在线、全自动化审批、全数据化管理”的服务模式，提高了贷款调查、审查审批和放款的效率，客户从申请到贷款支用只需5分钟，这让贷款办理变得很轻松。

多管齐下挖掘优质客户

或许很多人有这样的疑问：网络贷款流程这么简单，资金安全能保证吗？

事实证明，银行网贷的资金安全是有保证的。为了保证贷出的资金不发生风险，银行通过各种办法防范风险的发生。

寻找优质客户，从源头上把控风险，是传统银行着手要做的。一些银行通过一系列指标，从现有的存量客户中寻找优质客户，并进行筛选，如果符合银行设定的条件，银行将主动发出邀约。比如，招行的“闪电贷”，主要服务对象是该行的POS机商户、代发工资客户、房贷客户，银行将根据持卡人的情况，如银行流水、存款、交易情况、信用记录、资产负债情况等，由系统筛选出符合条件的客户，然后向客户发出邀约。“银行将根据客户的动态数据进行筛选，受到邀约的客户如果没有及时申请贷款，过了一段时间，很有可能因为一些指标发生变化不符合申请的条件，导致申请通不过。”招行的一名客服人员说。

POS贷业务是不少银行推出的一个网贷产品。比如，浦发银行与通联支付、银联商务两大收单机构合作推出基于POS机流水数据的贷款服务，中信、光大、华夏、建行等银行也有“POS网贷”产品。“通过与收单机构合作，由收单机构提供客户经营流水等数据，结合银行自身数据形成大数据库，银行可以更全面地了解客户的信息，从而确定客户是否符合放贷的条件。”一家股份制银行福州分行的零售部负责人说。

为了挖掘出更多的优质客户，各家银行在全力地积累客户信息，手机银行、网上银行也不断发展，为银行积累海量数据提供了可能。

另外，为了减少风险的发生，银行在还款方式上也花了心思。目前银行网贷的还款方式主要有每月还本付息和随借随还等两种方式，通过这两种方式，将坏账风险降到最低。