背景：最近号称“第一家网上银行”的微众银行APP低调上线。（详见本报今日A37版）

按照微众银行或者另一家也已经开业的互联网银行——以阿里为背景的网商银行，向外公开的他们的运营模式，他们几乎都不可能对传统银行进行冲击，也就是说这些网上银行没有根本上创新的亮点。

互联网银行都称自己的产品收益高于传统银行。微众银行活期的理财产品是国金通用基金旗下货币基金，目前的最近7日年化收益率为5.26%；定期是90天由太平养老保险提供，预期年化收益率为7%。换句话说，无论微众银行还是网商银行，所谓走轻资产的模式，最终还得依靠传统金融。

如果这样就是互联网金融，那么传统金融业也可以加上互联网的。过去互联网宝宝类产品利息高，是因为宝宝类资金寄生于传统银行的货币基金。现在一方面传统银行都加上了互联网工具，推出了互联网金融产品，另一方面政府监管部门已经出手监管，制定了互联网金融的规定办法，压缩了宝宝类资金的获利空间，宝宝类产品客户也大量流失。所以，微众银行或网商银行切莫以为，有了QQ、微信、淘宝用户的体验和习惯，他们的客户必定是日益增多的。

金融的本质是以更高价格从社会上搜集资金，以更低价格把资金输送到需要它们的地方去。要达到这样的目的前提是资金安全。中国的商业银行通常是要贷款客户有担保抵押。而最迫切需要贷款的客户往往都是拿不出担保抵押的。而阿里或者腾讯的大数据则可以方便地跟踪客户的资金流，可以全新的网络时代的方式、以更低成本来管理客户。这就可以让传统的金融发生质的变化，让互联网金融更加贴近金融的本来意义。

一句话，希望第一家网上银行——微众银行，不是互联网+传统银行，而是浑然一体的全新的互联网银行。（作者郁慕湛，原载《南方都市报》）