N海都记者 陈盛钟 文/图

海都讯 为增强社会各界对我国现行利率政策以及利率市场化改革成果的认识，本周（10月19日—25日），人行莆田市中心支行组织各银行业金融机构开展“利率知识宣传周”活动。

今年8月25日，央行宣布放开一年期以上定期存款的利率浮动上限，我国利率市场化改革又向前迈出了关键一步。而此次“利率知识宣传周”的宣传要点也是利率市场化及相关利率基础知识。究竟什么是利率市场化？其跟普通市民又有什么关系？昨日，海都记者专访了人行莆田市中心支行货币信贷科相关负责人等。

利率市场化 已进行多年

人行莆田市中心支行货币信贷科相关负责人介绍，利率市场化是指金融机构在货币市场经营融资的利率水平。它是由市场供求来决定，包括利率决定、利率传导、利率结构和利率管理的市场化。简单地说就是将存款利率上限和贷款利率下限放开，由银行自主调节利率水平。

事实上，我国利率市场化改革已进行多年，其中，债券、票据和货币市场的利率都已实现市场化，目前推进的利率市场化改革主要是指银行利率的市场化。最近几年，利率市场化进程明显加快，2012年6月8日，央行允许金融机构存贷款利率波动幅度分别上下扩大10个基点，掀起了利率市场化改革的大幕。从2013年7月20日起，央行取消了贷款利率的下限，这被认为是利率市场化进程的重要一步。2014年11月22日，存款利率上限被调为基准利率的1.2倍。今年3月1日起，存款利率上浮区间扩大至基准利率1.5倍，5月11日起再扩大至基准利率1.5倍，8月26日起放开金融机构一年以上（不含一年）定期存款利率浮动上限。

随着一年期以上存款利率浮动上限的放开，市场普遍认为，我国利率市场化即将“水到渠成”。而根据央行的解释，目前继续保留一年期以内定期存款及活期存款利率浮动上限不变，体现了按照“先长期、后短期”的基本顺序渐进式放开存款利率上限的改革思路。

各银行最大利差 约两成

“利率市场化改革最终将形成以中央银行基准利率为基础，以货币市场利率为中介，由市场供求决定金融机构存贷款利率的市场利率体系和利率形成机制。”莆田金融学会相关人士表示，当前，存款保险制度已顺利推出，大额存单也正式发行，市场利率定价自律机制不断健全。而目前银行体系流动性总量充裕，市场利率趋于下行，也为推进利率市场化改革提供了较好的宏观环境和时间窗口。

利率市场化究竟会给老百姓的生活带来什么样的影响？投资顾问方先生指出，银行有了利率自主权后，为赢得市场和客户，存款利率一般会提高，贷款利率则会下降，使得老百姓得到更多的实惠。同时，其也会倒逼银行加快经营模式转型，提供更多有差异性的存款和理财产品等，进一步提高金融服务水平，让更多的金融消费者受益。

银行理财师刘经理介绍，目前，各家银行的利率已经展开了差异化竞争，最大利差约两成，对于习惯将闲钱放在银行吃利息的保守型投资者来说，可在存款时对比后进行选择，以获取更高的收益。此外，在目前的低利率时代，不少银行发行的理财产品年化预期收益率仍在5%左右，远高于同档存款利率，较具投资价值。

银行利率 调整趋于理性

记者在调查中发现，去年11月央行把存款利率的浮动区间从1.1倍扩大至1.2倍时，莆田不少中小银行都迅速“一浮至顶”，倒逼几大国有银行也加入其中。不过，今年5月存款利率浮动区间上限扩大至1.5倍后，各银行已经趋于理性，大多只是保守地在基准利率基础上上浮20%多，并没有银行用足上浮限额。而8月底一年期以上存款利率浮动上限放开，各银行反应也十分平静，上浮幅度基本没有变动。

“银行利率上浮肯定要考虑到成本因素，之前放开至1.5倍，对于绝大多数银行来说已经要承受很大的压力，更别说再往上浮了。”某国有银行营业部陈经理认为，今后，各银行在调整存款利率时肯定会越来越慎重，必须根据自身的资金状况和对金融市场动向的判断来进行差异化定价。

不过，记者也了解到，普通市民对银行之间的存款利率差异化反应并不积极，不少接受记者采访的市民表示，暂时还不会考虑将自己的存款“搬家”。市民黄先生表示，央行已接连多次降息，即使各银行上浮了存款利率，但是利率水平还是很低，他选择把钱存在银行里，更加看重的是资金安全以及银行提供的服务是否方便。