N海都记者 刘龙海

对于流动资金，你会怎么管理？

将流动资金扔在活期账户中，是其中一部分人的做法。出于对流动性的考虑，这些人采取了以上的做法。

事实上，将流动资金闲置在活期账户中，这种做法很不划算。如果将流动资金与现金管理工具对接，不但能保证这些资金的流动性要求，还能获得额外的收益。除了余额宝、理财通等产品，目前多家银行都推出了极具特色的现金管理工具，操作起来比余额宝、理财通还便捷。

银行竞推类余额宝理财工具

恒丰银行在近期举行的“零售金融产品与营销创新发布会”上宣布，推出该行在零售业条线第一款余额理财产品“恒享钱包”，借助该产品，客户可实现余额自动理财。

目前，在银行业领域，类似于“恒享钱包”的现金管理工具还有不少，比如渤海银行的添金宝、中信银行的薪金煲、民生银行的如意宝、兴业银行的兴业宝、农业银行的快溢宝，这些产品特色各异，推出后，深受市场的认可。

在余额宝出现之前，人们的流动资金只能躺在流动账户中睡大觉，余额宝的出现让越来越多的人将流动资金转入到余额宝中，以获取额外的收益。在余额宝的带动下，互联网金融平台也先后推出类似余额宝产品，之后，银行也加入推出此类产品的行列。

“余额宝以及互联网金融平台‘类余额宝’的出现，说明现金管理工具有很大的市场需求，银行自身不调整，现金管理的蛋糕将不断地被互联网金融平台瓜分，最终将影响银行的其他业务，银行推出现金管理工具，是在满足市场需求的同时守住阵地。”一家股份制银行福州分行的零售负责人林先生说。

银行很明确，现金管理工具的目标客户就是那些有大量现金流的人，比如企业、公司老板、个体户等。岁末年初是用钱的高峰期，为了吸引更多的客户，目前一些银行已经在提前着手推广现金管理工具。

线上理财与线下用钱两不误

目前，银行现金管理工具的门槛很低，最低1分钱就可投资。

据了解，包括中信银行、民生银行、渤海银行、恒丰银行、招商银行等在内的多家银行的现金管理工具，认购额最低可到1分钱。以一家股份制银行的现金管理工具为例，记者将0.01元转入到该现金管理工具，操作即刻生效。

虽然很多银行现金管理工具的认购额最低为1分钱，但操作细节有一定的差别。如，中信银行的薪金煲和恒丰银行的“恒享钱包”规定，客户签约后，卡内余额超过1000元的部分，可实现自动申购，渤海银行的添金宝没有申购金额限制。多数银行没有规定申购金额上限，但有个别银行设置了申购上限，比如，一家股份制银行规定，申购的金额最高不能超过5万元。

在操作上，有手动和自动两种。对于薪金煲、恒享钱包、添金宝等，绑定的是对应的银行卡，只要卡内资金满足相应的要求，就会进行自动申购，无须手动操作，在赎回时，客户也无须手动操作，如需用钱，在进行转账、取现、刷卡时，钱自动会划转，用多少转多少。

如果现金管理工具是通过直销银行或者手机银行进行的，不管是申购还是赎回，则都需要进行手动操作。直销银行的现金管理工具除了对本行的客户开放，也对他行客户开放，也就是说，即使没有该行的银行卡，只要在直销银行上开通电子账户，就可以将资金从他行的卡上转入到电子账户中进行申购。

多数银行的现金管理工具没有赎回上限，但有个别银行做了限制，比如，某股份制银行规定，每日赎回的上限为50万元。赎回不管是手动还是自动，目前绝大多数银行可实现实时到账。

万分收益是重要参考指标

对于各家银行的现金管理工具，计息方式有一个通行的规则。这个通行的具体规则是：每天下午3：00前转入的资金，第二个工作日开始计息，下午3：00后转入的资金，要第三个工作日才开始计息。比如，周一下午3：00前转入，周二开始计息，周一下午3：00后转入，周三开始计息。

现金管理工具在显示收益的页面上，一般有7日年化收益率和万分收益等两个指标，7日 年化收益率越高，并不意味着万分收益也越高。“今年上半年的一天，我们行和一家城商行的7日年化收益率分别为4.2%和13%，但城商行的万分收益只有0.9元，我

们行的万分收益达到了1.3元，在实际收益评估方面，万分收益是一个更重要的参考指标。”一家股份制银行福州分行的零售经理杨先生说。

各家银行推出的现金管理工具实际对接的是货币基金，一个现金管理工具对接的货币基金，可以是一只，也可以是多只。比如，恒享钱包所对接的理财产品是由大成基金为恒丰银行度身定制的一款货币基金活期理财工具，中信银行薪金煲旗下，挂钩了五只货币基金：嘉实薪金宝、信诚薪金宝、华夏薪金宝、南方薪金宝以及国寿安保薪金宝。

理财师建议，大家在选择银行的现金管理工具时，除了在考虑便捷性的同时，还要从货币基金的规模、基金经理的管理水平等方面进行多方考察。