N海都记者 刘梦宁

下周起，“老房奴”的春天来了——

经历了2015年全年的5次持续降息后，降息福利即将在新的一年里全盘生效，月供族还款压力降低不少。

究竟，“老房奴”们能从历年罕见的降息中，省下多少钱？在年底常常出现的提前还贷潮，又会有何变化呢？

聚焦 下周起，20年百万房贷月省约706元

记者在多家银行个贷部门转了一圈，看到不少市民在咨询还贷事宜。“今年降息了好多次，可是我每个月房贷一点也没少，这是怎么回事？”

的确，即将过去的2015年，央行数次降准降息，5年以上的商业贷款基准利率已从年初的6.15%，降至目前的4.9%。那为什么降息福利还没兑现呢？

据某商业银行个贷部门有关人士透露，“一般签订房贷合同时，房贷利率调整有三种方式——在次年1月1日调整、按贷款日期年度调整、在利率调整后次月调整。目前，大部分银行都是执行次年生效的标准，所以大部分人的月供调整应该是从明年1月开始。届时，福州大多数房贷族的月供将大幅降低。”

那么降息后，明年还贷优惠了多少？

银行按揭贷款，以100万元、20年贷款期限为例，选择等额本息的还款方式，今年3月1日调整前，每月需还款7251.12元；按最新贷款利率，每月还款6544.44元，每月省下706.68元。

此外，公积金贷款利率今年4次下调，5年以上个人住房公积金贷款利率，从年初的4.25%降低到了3.25%。以40万元、20年期的贷款来算，调整前每月需还2477元，调整后只需还2268元，同样能省下200元左右的月供。

当然，每个家庭最后能享受多大的降息福利，和当初的贷款利率、剩下的还款时间、还款金额都有关系，还要通过银行具体计算才能知道。

业内人士也提醒，虽说降息起到了减负的作用，但由于房贷的计算方法是比较复杂的，购房者实际应还款的费用还是要以银行提供的还款单为准。

分析 提前还款“不划算”,年底还贷热退潮

除了月供减负，记者昨日还从市区多家银行了解到，往年这个时候，不少银行都会迎来许多提前还贷的客户。

“提前还贷的程序相对简单，一般来说我们需要提前现场预约，到了预约日钱到贷款账户后，10天内即可结算清。”建行个贷负责人对记者表示。

“利息方面，提前还款我们需加收一个月利息。”农商银行有关人士表示，提前还贷成本也不算高。

不过今年，这一情况有了变化。

“以往春节前后得益于资金回笼等因素，客户手头有闲余资金，有的就会申请提前还贷，银行因此会出现提前还贷的小高峰期。不过今年整体经济环境本就不好，提前还贷量与往年同期相比明显更少了。”一商业银行个贷经理透露。

一方面，这与近年来提前还贷已逐渐常态化，房贷客户变得理性，不会刻意扎堆在某一时刻集中办理提前还款有关；另一方面，也受今年全年央行多次降息影响，房贷月供的即将减少，也让部分客户改变提前还贷计划。

“现在利率这么低，提前还款不划算。”记者以提前还贷名义致电多家银行个贷中心，工作人员普遍表示，今年很少人选择提前还贷，有这笔资金不如做点其他的理财，收益更可观。

接受海都记者采访的大部分月供族也表示，暂时不会考虑提前还贷，若有流动资金还是会把钱投入购买理财产品等。

点招

提前还贷因人而异

有关专家提醒月供族，之前很多人为了节省利息，会选择分几笔把房贷尽快还清。不过，在降息通道中，是否提前还款要因人而异，细算一笔账。

银行有关人士表示，“要不要提前还款，关键要看资金的投资收益能不能高于贷款利率。如果前者明显高，就不必提前还款，但目前投资环境不尽如人意，能够获得理想投资收益的渠道很少。因此，对于安全意识较强的市民来说，目前仍可选择提前还贷。”

不过，以下几种情况提前还款并不一定划算。

“第一种情况就是，已获取较低利率折扣的人暂无需提前还贷。尤其是如果办理的是公积金贷款，5年以上的贷款利率将从4.25%下调为3.25%，提前还贷显然是没有必要的。”业内人士林先生告诉记者。

“使用等额本息还款法（每个月还款额相等）已进入还款阶段中期的贷款人不必急着提前还款。”他表示，如果在还款期的中期之后提前还款，那么所偿还的其实更多的是本金，实际能够节省的利息有限。比如总共贷款20年，已还款5年以上，等于已支付了大部分利息，提前还贷的意义就不大了。特别是2008年、2009年很多业主买房享受了7折优惠，当时的贷款利率优惠极大，也用不着提前还贷。

此外，有关人士还提醒，使用等额本金还款法且还款期已经达到1/4的贷款人也不用着急提前还款。“因为如果还款期已经达到1/4，在月供的构成中，本金开始多于利息，若这个时候提前还款，那么所偿还的部分更多的是本金。”