N海都记者 陈盛钟 文/图

海都讯 对于众多正在还房贷的莆田“房贷族”来说，去年3月份以来央行连续5次的降息利好，终于从这个月要开始兑现了。从今年1月1日起，房贷将按新的利率计算，5年以上商业贷款基准利率已从2015年初的6.15%，降至目前的4.9%，降幅达20.33%；5年以上个人住房公积金的贷款利率，也从去年的4.25%降至目前的3.25%，降幅达23%。业内人士表示，目前，房贷利率已处于历史最低水平，这将大大缓解购房者的还贷压力。

目前房贷利率 20年来最低值

记者了解到，从2015年3月起至10月，央行一共进行了5次降息，5年以上的商业贷款基准利率从2015年初的6.15%降至4.9%，降幅达20.33%；5年以上个人住房公积金的贷款利率，也从去年的4.25%降至目前的3.25%，降幅达23%。从1996年我国启动个人住房贷款以来，如今的房贷利率已经创下了20年来的最低值。这对需要利用贷款购房的居民来说，无疑是成本较低的时候。

建行莆田分行个贷中心陈经理介绍，大部分银行采用的是“按年调息”的政策，如果本年度内遇到利率调整，存量客户房贷利率要等到次年1月份才开始执行新利率。因而，对于大部分存量客户来说，房贷月供从这个月才会开始下降。至于在签订贷款协议时的利率折扣或者上浮，不受降息影响。

对于“房贷族”来说，执行新的贷款利率后到底能省下多少钱呢？银行业人士为记者算了这样一笔账：以一套商业贷款50万元的房产为例，如果按等额本息还款20年计算，之前执行6.15%的基准利率月供为3625.56元，本月起执行4.9%的基准利率，月供只需3272.22元，比原先少了353.34元，一年下来就是4200多元。如果是公积金贷款，在利率调整前，购房者如果采取等额本息还款方式，按5年期以上利率4.25%计算，贷款20年每月需还3096.17元。利率调整后，5年期以上贷款利率降为3.25%，贷款20年每月需还2835.98元，每月少还260.19元。

海都记者调查发现，目前，包括四大国有银行及股份制商业银行在内，莆田多数银行首套房贷款利率都按照基准利率收取，只有少数优质客户能打0.9折，而第二套房贷利率则是在基准利率基础上上浮10%。

1月分段计息 月供可能不降反升

市民张先生房贷总额为50万元，还款时间是每个月4日，原本他以为2015年多次降息后，今年按揭还款额会下降很多，可是让他没有想到的是，1月份他的月供不降反升，这让张先生非常不解。

“尽管各银行都从1月1日起执行新利率，购房者的还款压力会有所减轻，但部分贷款购房者恐怕本月还不能立刻享受到降息带来的好处。”投资顾问林海介绍，1月的情况比较特殊，由于当月房贷遇到跨年情况，银行一般采取分段计息方式。比如，客户的贷款扣款日为每月5日，那么1月份月供利息就由去年12月最后26天和今年1月份头5天的利息组成，总共是31天。而对于等额本息还款的客户来说，由于利率少了，其归还的本金部分就会增加，当本金增加的部分多于利息减少的部分时，可能就会出现月供不降反升的现象。还款日靠近月初的贷款者，这种可能性更大。不过，2月份以后，计息方式会恢复正常，届时，利息下调也会比较明显。

另有银行业内人士表示，利息调整具体到每个客户的情况都是不同的，具体利息降低多少、本金增加多少，要根据银行系统算出来的数据为准，建议客户提前到银行打印一份新的还款计划表，按照计划表的金额偿还款。此外，也建议在1月份还款日之前，多存入一些资金，避免出现房贷逾期情况。

想提前还房贷 最好先算账再决定

年底到了，一些手头比较宽裕的贷款者认为，钱存进银行利息太少，自己又没有移用的投资渠道，盘算着想要提前还贷，以此来省钱。对此，有银行理财经理分析，是否提前还款要根据自己的资金状况、投资渠道等实际情况而定。而在目前的低息情形下，提前还贷未必划算。

某国有银行工作人员介绍，往年每到年底，提前还贷的情况就会多起来，但今年这种情况明显减少了，比较多的情况是房子要转让前必须还清贷款。

招行理财师刘清山告诉记者，目前一些银行理财产品预期收益还能达到5%以上，这意味着，房贷者只需要对资金进行合理配置，收益除去贷款利息之后就还会有剩余，比把钱提前拿去还贷更加划算。此外，有的银行提前还贷还需要支付一定额的违约金，所以建议想要提前还贷的市民可以先算好账之后再作决定。刘清山表示，用等额本息方法办理房贷的市民，每月的还款额看起来一样，但本金和利息的比例却各不相同，到了还款后期，还款额中的利息很少，更多的是本金，想用提前还贷来减少利息已无意义。如果是采用等额本金方式还款，已经超过贷款年限的四分之一，比如贷款20年，已经还了10年，就没必要提前还款。