N海都记者 刘龙海

中央国债登记结算公司上月底发布的《中国银行业理财市场年度报告（2015）》显示，至2015年底，共有426家银行业金融机构有存续的理财产品，理财产品数60879只，理财资金账面余额23.50万亿元，较2014年底增加8.48万亿元，增幅为56.46%。

从以上数据可以看出，在不少投资者心中，银行理财产品依然占据着重要位置。在有的投资者看来，银行理财产品一点风险没有，事实上这种想法是错误的。理财专家说，理财产品看似简单，也不可忽视风险，应该根据自己的风险承受能力选择合适的产品，买理财产品应综合考虑收益率、投资方向、流动性、风险承受能力、信息披露等5大要素。

首先关注产品的流动性

投资者买理财产品时，要综合考虑五大因素，再做出选择。

在购买理财产品前，首先要对理财资金的用途预先做出规划，根据资金可投资的时间选择相应期限的理财产品。这一点对投资者很重要，因为不同理财产品的流动性不同，在理财产品存续期间，购买者一般不能提前终止。万一买了理财产品后不久又遇到需用钱的情况，可看看该产品是否有质押的功能，如果有质押的功能，可以进行质押贷款业务盘活理财产品，但需要注意的是，质押贷款需要缴纳一定手续费和质押贷款利息。

在确定资金可投资的期限后，可根据自己的风险承受能力选择相应的理财产品。一般情况下，理财产品的收益率和产品的风险成正比，风险越高，收益率也就越高。因此，投资者要选择适合自己风险能力的理财产品，不要盲目追求高收益。

根据银行理财产品投资范围、风险收益特点、流动性等不同因素，理财产品一般分为5个风险等级。以某股份制银行为例，该行将理财产品风险等级划分为谨慎型、稳健型、平衡型、进取型、激进型等五种类型。

跟踪理财产品动态变化

在选择理财产品时，投资者应仔细辨别该产品的收益率是年化收益率还是累积收益率，是税前收益率还是税后收益率，不同的收益率将产生不同的最终收益。

在计算收益率时，还要将起息时间和赎回到期日考虑在内。总的一个原则，所选择的产品，其起息日和赎回到期日能让投资者的收益最大化。买非保本的理财产品，投资者应该注意这类产品公布的收益率为预期年化收益率，它不等于实际收益率。

对于理财资金的投向，投资者也应当关注。因为募集资金投放于哪个市场，投资哪类金融产品，将决定产品风险的大小以及收益能否顺利兑现。

在买入理财产品后，投资者还要关注该理财产品的信息披露情况。一般情况下，根据银行的规定，银行有提前终止理财产品的权利。万一遇到银行提前终止理财产品，投资者没及时发现，就不能对该笔资金重新投资，白白丢失了获得收益的机会。

此外，理财师提醒，投资者要注意查证所购买产品是否银行自主发行理财产品或授权代销产品。凡是银行自主发行的理财产品，均具有唯一的产品登记编码，消费者可依据该编码查询到产品信息，银行代销产品则可通过银行公示的代销产品清单查询。