N海都记者 刘龙海

短期内金价走势尚难料，但从长期来看，具有保值增值、抵御通胀功能的黄金将会是个不错的投资品种，这是不少投资者的共识。

中长期投资黄金，定投是一个很好的方式。以这种方式投资黄金，资金压力不大，又能平摊成本，分散风险，最终实现“积少成多，稳步增金”的效果。

目前，我省包括工行、中行、农行、建行、招行、平安银行、民生银行等多家银行均推出了黄金定投的业务。不过，理财师提醒，各家银行在黄金定投的细则上有所差别，投资者在选择时要深入比较。

定投门槛低至几十元

黄金定投以黄金为投资标，是一种零存整取的理财模式。

除了个别银行将这一业务命名为黄金定投外，更多的银行给这个业务取了个名字，“积存金业务”是最多银行选择的一个名字，取这样名字的有工行、中行、建行等，农行则取名为“存金通”。

目前，银行定投金额的设置一般包括两种模式：按克重购买和按金额购买，有的银行从两种模式中选择一种，有的银行则两种模式同时实行。比如，工行、建行、平安银行按金额设定投资起点，工行黄金定投每月最低200元，建行每月积存金额100元起、按10元的倍数增加。民生银行实行按克重购买，投资门槛低至0.1克。农行和中行则同时实行了两种模式，可按金额定投最低100元起、按100元递增，按克重定投为0.1克起投，按0.01克递增，每月可有25笔定投。在中行实行的两种模式中，如果按金额购买，金额下限为300元，超额部分按300元的整数倍递增；按克数购买下限为1克，超额部分按1克的整数倍递增。

观察以上银行设置的黄金定投起点可以发现，该业务的投资起点很低，以民生银行为例，参照现有的金价，每个月20多元就能参与黄金定投。

银行黄金定投业务操作也方便，通过柜台、网银、手机银行等渠道都可办理。在交易时间都可进行交易，但不同银行在具体交易时间上会有所差别，比如，一家国有银行规定，上海黄金交易所交易日的9：30—22：30都能进行交易，一家股份制银行则规定，在上海黄金交易所交易日的 9：30—11：30、13：30—15：30以及20：00—22：00可进行交易。

赎回或换实物金均可

为了更好地服务投资者，银行组建了黄金理财团队，对投资者的资金进行投资。银行理财团队的投资模式一般包括两种：一种是每月拿到投资者的资金后进行一次性投资，另一种是将投资者的资金平摊到每个月的交易日中，以平摊成本。

采取后一种模式的代表银行有工行和建行，在这种模式下，投资者当月的投资资金要提前一个月被银行冻结。比如，投资者每个月定投的资金为1000元，假设今年4月份有20个交易日，银行在3月底就会提前冻结投资者的这1000元，然后在4月份的每个交易日投资50元。

到了某个时间，假如想终止定投，投资者可以有两种选择，一种是选择直接赎回，第二个选择是兑换成实物金。多数银行规定，黄金定投账户中的资金只能兑换成实物黄金，但有的银行在这方面放得更宽，比如，工行和民生银行兑换的贵金属品种不限于黄金，工行可兑换的贵金属品种有金、银、铂、钯等。 在手续费收取方面，黄金定投比购买实物金更有优势。绝大多数银行规定，投资者在进行黄金定投申购黄金时免收手续费，赎回的时候再缴相应的手续费。对于赎回手续费的收取，不同银行也有所差别，比如，某国有银行按1%收取手续费，某股份制银行则按0.5%收取手续费。如果是直接兑换成实物金，投资者更是赚到了，因为这种情况不用再交手续费。

转让功能方便黄金流通

虽然只是一项小小的黄金定投业务，但银行为了吸引投资者的关注，想尽办法对这一业务进行创新。转让功能就是目前银行在黄金定投业务方面的一个创新。

目前，工行和一家股份制银行均推出了黄金定投份额的转让功能。业内人士预计，未来将有更多银行推出黄金定投的转让功能。

“转让功能的实现是体现黄金货币化属性的重要一步，从此以后积存金可以像人民币转账一样，实现7×24小时全天候转让。”工行福建省分行相关人士说。

通过黄金定投业务的转让功能，可以实现行内个人客户转让给个人客户、法人客户转让给法人客户，但法人客户与个人客户之间目前暂时还不能转让。

办理转让很简单，通过柜面和网银就可以操作，如果是通过网银操作，个人客户走的是个人网银渠道，法人客户走的是企业网银渠道。需要注意的是，办理黄金定投转让，如果是异地转让，需要收取相应的手续费。

以工行为例，个人客户收取的手续费标准为：2000元（含）以下为2元/笔，2000至5000元（含）为5元/笔，5000至1万元（含）为10元/笔，1万至5万元（含）为15元/笔，5万元以上，按转让份额价值的0.03%收取，最高50元/笔。法人客户的手续费标准为：1万元（含）以下为5元/笔，1万至10万元（含）为10元/笔，10万至50万元（含）为15元/笔，50万至100万元（含）为20元/笔，100万元以上，按转让份额价值的0.002%收取，最高200元/笔。