N海都记者 陈盛钟 文/图

海都讯 今后，市民开立银行账户，除了到银行柜台或自助发卡机办理外，又多了一种“线上”渠道。昨日，海都记者了解到，从上个月起，中国银行已在网上银行、手机银行、中银易商等电子渠道，全面推出了个人远程开户服务。

有业内人士表示，推出远程开户是一项重大的金融创新，极大地提高了服务效率，对发展普惠金融有明显促进作用。

线上开户3分钟搞定

中行莆田分行个金部工作人员小林告诉记者，从4月份起，客户持在中行合作银行开立的全功能个人银行借记卡，登录中行官方网站或下载远程开户手机APP，足不出户便可在线上实时开立账户。目前，与中行合作的银行包括工行、农行、建行、交行，今后还将持续增加。据透露，申请者必须年满16周岁并持有二代身份证，目前可远程开立的账户包括中银E财账户（Ⅱ类账户）和中银E捷账户（Ⅲ类账户）两种账户，其可办理存款、购买相应金融产品，并可实现限定金额消费和缴费支付等。

昨日，记者登录中行手机银行，体验个人远程开户服务。开户申请分成账户绑定、完善个人信息和设置开户三个步骤，首先点击中行手机银行“电子账户开户”专栏，将二代身份证、绑定的银行借记卡置于拍摄框内，系统会自动识别并生成文字信息，同时还会发送验证码到手机上，验证申请者是否具有真实开户意愿。其后，根据系统提示，在线填写完相关信息后就完成了申请，不到3分钟就全部搞定。

远程开办账户会不会有风险呢？中行方面表示，银行在风险管控方面十分严格，开办账户时不仅需要联网核查、同名验证、第三方验证，还要手机验证码进行短信验证。同时，同一客户仅能开立一个Ⅱ类银行账户，且该账户必须绑定一个他行Ⅰ类银行账户。Ⅱ类银行账户仅能与绑定账户之间进行资金划转，不能存取现金，消费和缴费支付也设定了单日累计支付限额。

Ⅱ、Ⅲ类账户不配发实体介质

2015年12月25日，央行发布《关于改进个人银行账户服务、加强账户管理的通知》，明确提出要建立银行账户分类管理机制，根据开户申请人身份信息核验方式及风险评级，审慎确定银行账户功能、支付渠道和支付限额，并进行分类管理和动态管理。以往通过银行柜面开立的账户划为Ⅰ类银行账户，而今后开户申请人可通过柜面、自助机具、网上银行和手机银行等电子渠道开立Ⅰ类银行账户、Ⅱ类银行账户或Ⅲ类银行账户。

那么，Ⅰ类、Ⅱ类和Ⅲ类银行账户功能有什么区别？人行莆田中心支行会计财务科相关人士介绍，根据央行规定，Ⅰ类账户是全功能的银行结算账户，存款人可以通过Ⅰ类账户办理存款、购买投资理财产品、转账、消费和缴费支付、支取现金等业务；Ⅱ类账户可办理存款、购买投资理财产品、限定金额的消费和缴费支付等业务；Ⅲ类账户则仅能办理小额消费及缴费支付。值得注意的是，Ⅱ类账户和Ⅲ类账户均不得存取现金，不能向非绑定账户转账，也不得配发卡、存折等实体介质。

“刷脸时代”尚未到来

莆田金融学会许先生介绍，账户是银行基础的东西，随着互联网和信息技术的发展，传统的柜台开户方式已经无法有效满足存款人多样化的需求。此前，一些银行已经陆续尝试依托远程视频柜员机VTM和智能柜员机等提供个人银行账户服务，为存款人开立和使用账户提供了更多便利。而网上银行和手机银行等电子渠道远程开户的推广，极大地提高了服务效率，对发展普惠金融有明显促进作用。

记者了解到，由于我国尚无生物特征识别技术的基础标准，央行已明确表示目前生物特征识别技术暂不能作为核验存款人身份信息的主要手段，但将支持有条件的银行将其作为核验存款人身份信息的辅助手段。这也意味着此前各金融机构以第三方支付机构推出的各种“刷脸开户”、“指纹识别开户”等新体验，均暂不能单独用于身份信息验证，而只能作为开户的辅助手段。

“尽管央行已经打破了面签底线，但是真正的‘刷脸时代’仍未到来。”某股份制银行网络银行部负责人表示，通过电子渠道开立的账户核实手段相对单一，不法分子利用这一渠道假冒他人名义开户的风险相对较高，所以央行轻易不能放松监管。不过，放开远程开户也是顺应互联网金融发展的趋势，其将有力推动商业银行的业务转型和互联网金融创新。