N海都记者 陈盛钟 文/图

海都讯 备受关注的我省商业车险改革将于6月4日起正式施行，实现新旧条款费率的切换。海都记者调查了解到，目前，莆田各大财产保险公司已经开始强化宣传培训，着手调费率改条款，并陆续调试系统。业内人士表示，新版条款将更加科学合理，有助于化解“高保低赔”、“无责不赔”等问题。预计改革后，莆田车险保费总体将稳中有降，驾驶习惯好、出险频率低的低风险客户也将享受更多的保费优惠。

原有部分费率条款受争议

近几年，各地社会经济环境、道路交通安全状况、汽车产业发展等各方面都发生了巨大的变化，然而，商业车险条款费率却一直未进行实质性的调整，产品单一、服务能力不强，部分原先条款饱受争议。比如，驾驶证有效期满免责，对被保险人、驾驶人的家庭成员人身损伤不予赔偿等。

“通过商业车险改革，可对车主关切的问题加以改善，更好地满足保险消费者需求。”莆田保险行业协会相关负责人介绍，改革初期，各公司用的都是中国保险行业协会车险综合型示范性条款，但各公司拥有一定的费率厘定自主权。与现行商业车险条款费率相比，改革后，一些争议问题从制度层面得到了彻底解决，而且保障的范围更大了，保险公司自主定价能力更强了，保费与风险也更加匹配。

保费总体稳中有降

保险公司的自主定价包括自主渠道系数和自主核保系数，根据每家公司自身经验、风险偏好、竞争策略等确定。自主渠道系数主要与业务来源渠道的业务质量和成本相关；而影响自主核保系数的因子包括从人因素和从车因素，比如：车主驾龄、年龄、性别，车辆的行驶里程等。

有业内人士表示，改革后个人商业车险保费有升有降，但总体将稳中有降。从首批试点省（市）情况看，下降的幅度达到七成以上。按目前莆田市机动车保有量55万余辆估算，相当于有近40万辆车可享保费下降待遇。从此次改革的制度设计上说，不同保险公司对同一辆车可以给予不同的系数值，保费差别大，届时，车主投保可以“货比三家”。

据了解，目前商业车险市场最低只能打7折，但今后或许可能出现5折甚至更低的情况。莆田一家财险公司车险业务员小李表示，从外省市商业车险改革试点来看，为了争取市场份额，有的保险公司两项自主定价系数均下调至0.85的最低限额。据此推算，今后新车投保需9折以上，执行“双0.85系数”后只有7.225折，而3年内不出险最高可打4.335折。

改革可化解“高保低赔”问题

“高保低赔”一直是保险行业深受诟病的主要问题之一。据悉，在改革前，车主在投保时多按新车购置价来确认保额，并以此来计算保费。即便车辆已经使用几年，折旧后的价值大打折扣，车主投保时保费仍会以新车购置价计算。但是，一旦发生事故车辆全损，车主得到的赔偿却是按照实际价值来测算，消费者明显吃亏。改革后，因为按实际价值投保，车主需要支付的保费就会更低。

值得一提的是，原先的“无责不赔”的情形今后也将得到改观。保监部门已明确表示，新车险条款明确代位求偿机制，今后不再会有“无责不赔”的情况。比如，两车发生了相撞的交通事故，交警部门判定其中一方负全责，另一方无责，正常情况下应由负全责的车主赔付。但现实中存在因为全责方不积极配合或者推托，导致无责方陷入理赔难的困境。改革后，因为第三方对被保险车辆的损害造成保险事故的，被保险人既可以直接向责任方索赔，也可以直接向责任方保险公司索赔，还可以在授权公司向责任方追偿的同时，向自己的保险公司索赔。

同时，新条款删除了多达15条责任免除，扩大了保险责任范围，比如车辆未上牌情况下出险、双方事故自身车辆无责任、车上货物或者人员意外撞击导致车损等在新的行业示范条款下均可获赔，直系亲属也可以作为“三责险”的“第三者”赔付。