近年来随着我国经济领域调整产业结构、加快发展方式转变的变革深入，商业银行不断开辟金融服务新领域、开创业务新模式，其中依托特色行业、特色产业，形成特色产业链金融生态成为商业银行的共识之一。

当前不少银行以全产业链金融服务方式切入石材、海洋渔业、茶业、汽车、珠宝、白酒、乳业、物流等细分行业。茶产业即是银行推动金融与实业结合的细分市场之一。

而近两年国内茶产业持续萎靡，众多小微经营主体难以形成合力，导致融资难现象普遍，整个产业发展滞缓。通过创新金融服务打通产业链，帮助小微企业融资已然刻不容缓，而立足“三农”服务的中国农业银行（以下简称“农行”）已抢先在该领域进行了一系列的布局。

茶产业金融需求巨大

近日国家相关部委下发《抓住机遇做强茶产业的意见》中指出，尽管我国是世界第一大产茶国，但茶产业大而不强、大而不精、大而不彰。当前消费结构加快升级，脱贫攻坚加快推进，“一带一路”战略加快实施，发展方式加快转变，茶产业发展迎来难得的机遇。其中，“依托农业信贷担保体系，解决新型经营主体融资难问题”被置于了重要位置。

茶产业的发展离不开资金，而如何让银行等金融机构的资金落地到经营主体则是关键一环。在铁观音的发祥地，中国乌龙茶故乡的福建安溪县，农行针对茶产业的金融服务和产品创新在同业中已经脱颖而出，抢得了先机。

“作为茶产业较集中的地区，安溪县金融市场需求非常大。”农行福建泉州分行相关人士表示，2016年，安溪涉茶产业的产值就已经高达148亿元，占全县生产总值的32%，已建成高标准生态茶园6万亩。合作社1541家，家庭农场398个，建成茶庄园22个，相关茶机械、茶配套、茶包装等产业集群发展壮大，销售额突破50亿元。全县涉茶总人口85万，占全县居民的87%。

面对如此巨大的市场，抢占市场份额和控制风险一直是农行业务的两个重心。据介绍，茶企的资金需求主要集中在加工和销售环节，融资需求主要是门店扩张和季节性采购的资金需要，资金需求的时段一般集中在春秋两季茶叶上市前的3月和8月。茶叶销售的资金投入主要集中在茶叶包装物、门店的经营费用、毛茶的采购和人工费。其中茶企业的设备采购，厂房建设，茶园改造，流通渠道建设，及细分茶的品牌建设费用占据了茶企业融资的绝大部分。

然而，由于茶产业发展的周期性和缺乏必要的抵押品，在贷款融资过程中往往因风险使银行惧贷。这也是农业部新规中强调“依托农业信贷担保体系，解决新型经营主体融资难问题”的原因所在。

数据显示，紧紧依托“龙头带动”，采用“公司+农户”方式，农行在当地已累计发放贷款3.04亿元。开展产业链金融服务，牢牢抓住茶叶批发市场这一产业龙头，已发放茶叶批发市场建设贷款9700万元、市场商户个人贷款38250万元，带动其他茶产业贷款1600万元。截至2016年12月末，农行安溪支行涉茶产业贷款余额13.86亿元，其中法人贷款0.79亿元，个人贷款13.07亿元。

打通全产业链金融

“茶企业的贷款不能够单独来对待，而应该将之归于产业链中，根据产业特性设计有针对性的金融产品，这样更便于融资。”上述农行福建泉州分行相关人士称，由于长期立足于农业金融服务，农行对于茶产业的融资创新服务探索一直在不懈探索，也已经从同业中脱颖而出。根据茶产业的特色定制金融产品，农行已经将金融服务贯穿到了整个产业链中。

据了解，农行将金融服务融入到了茶产业生产、加工、销售，以及配套的研发、文化推广、茶园建设、市场体系建设等全产业链之中，为农户、专业合作社和龙头企业，提供全方位、多维度、多层次支持。截至2016年底，农行安溪支行各项存款77.76亿元，较年初增长10.7亿元；贷款余额49.49亿元，比年初增加5.81亿元。

农行泉州分行相关人士介绍，面对安溪茶产业巨大的金融需求市场，以及同业步步紧逼的态势，安溪支行紧贴茶产业发展脉搏，创新推出了茶产业金融服务模式，以产品和服务为突破口，不断提升茶产业市场的份额。

针对缺乏抵押品，农业银行推出“公司+农户”贷款模式。以龙头企业为核心，通过“公司+农户”搭建龙头企业“丝线串珠”，为茶农贷款提供担保，实现农行、茶农、茶企互利共赢。考虑到茶产业的集中性，农行泉州分行专门成立了安溪茶都支行，为安溪茶产业提供专业化、综合性、多功能的金融服务。

与此同时，农行的金融服务实施的是“链条服务”，在2012年出台了《安溪铁观音集中连片服务方案》，将茶农、茶商、茶企、茶叶专业市场，整体纳入银行金融服务之中，通过以点带面方式，将金融服务延伸至上下游环节，持续提升茶产业链市场份额。

在推进茶产业专属产品和服务创新方面，农行泉州分行专门出台了茶产业信贷政策，推出茶园抵押贷款产品。安溪支行还抓住供销社改革的契机，对接安溪县农资监管平台，扩展金穗惠农社保卡行业运用。2016年8月，依托安溪农资监管平台在全国首发“金穗快农贷”产品，实现了系统化、智能化、自动化发放农户贷款。截至12月末，农行安溪支行累计办理“金穗快农贷”897笔，授信金额2017.4万元。

此外，在创新模式上，农行还通过制度建设，规范操作行为，提升风险防控能力和水平。做实贷前调查，落实好“双人、实地、面对面”要求，做到“合格的区域、合格的网点、合格的客户、合格的客户经理”四个合格。做实信用发放，在贷款投放环节，始终坚持做到“六真”（真入户、真农户、真经营、真贷款、真用途、真诚信）。做实贷后管理，密切关注贷款户生产经营情况和资金用途，做好还款提示，强化系统在线监控管理，提示网点及时关注。

“可以说，没有创新，就没有安溪支行服务茶产业的不断深化，从茶园抵押、‘茶业龙头企业+农户’、茶业专业支行、‘全产业链服务的安溪模式’，到与供销社合作对接农资监管平台，均做到‘安溪首创’。”农行福建泉州分行相关人士表示，围绕安溪最大的实体经济茶产业，农行将落实监管政策，提供更全面的金融服务满足经营主体切实需求。