N正林

在福州扩展第五家连锁超市的李先生，面对主营的预包装食品采购、装修开张的费用一筹莫展，而时间和经营压力却迫在眉睫。了解情况后，民生银行福州闽江支行利用“优房闪贷”业务，在两天内帮助李先生完成贷款的申请与审批，给予其顺利发放100万元贷款，保证了其第五家超市的顺利开业。

作为国内首家实施小微金融战略的商业银行，民生银行不断创新小微金融业务发展模式，近年来更是“另辟蹊径”，通过打造“专业化、连锁化、品牌化的金融沃尔玛超市”式的小区金融商业新模式，并将小微金融和小区金融业务结合，创新普惠金融服务模式，也走出了一条小微金融服务的“民生道路”。

无还本续贷 破解企业“转贷”难题

近年来，随着长乐商超行业的发展，许多超市经营业主在不断发展壮大的过程中，对银行小微金融服务的需求也越加多元化。同时长乐民间资金拆借成本高企，小微企业融资成本高、融资难一直伴随着小微企业发展过程。对于这点，民生银行福州长乐支行客户经理周延颇有感触。只有对小微企业有更多的了解，才能为他们制定更精准的服务方案。

在小微企业发展壮大的过程中，贷款几乎必不可少。周延介绍，小微经营性贷款审批基本为一年期，贷款到期后企业主申请续贷的前提是需还清原有贷款，才能申请新贷款，但大部分企业的应收账款回笼期与贷款还款期不同步，加之许多企业自身经营流动资金使用频繁，也无多余闲置资金用于还款。而处在经济下行期，企业主短时间内也较难抽调资金，如何在保障企业正常经营的同时，便捷高效地进行“续贷”，让不少小微企业主“苦苦寻觅”。

凭产品之实，解小微之困，民生银行无还本续贷应运而生。周延举例，某小微客户在民生银行申请一笔小微贷款，在提交相关材料、获得审批通过后，即可发放贷款。而次年到期时，客户只需满足授信要求等基本条件，应用无还本续贷，无需归还到期的单笔贷款即可直接转贷，实现新旧贷款的无缝连接，这不仅顺应了小微企业的资金需求，也充分保障了其在“双创”的红海中拼搏的资金后盾。

“优房闪贷”业务申请贷款速度快、成本低

春秋两季，是鞋业批发商囤货待销的重要时点。在马尾鞋城从事鞋业批发生意的杨先生，也有这样的需求。“由于批发的销售量大、资金需要靠销售回笼，为解决资金流的问题，向银行申请贷款是这类商户及时获得有效资金的最佳选择。”民生银行闽江支行客户经理张良介绍。

时间就是金钱。在民生银行客户经理的推荐下，杨先生将位于名城港湾的一套122平米的住房，通过中国民生银行福州分行微信端的“优房闪贷”业务进行了抵押，以申请贷款资金。

“在填入楼盘信息后，168万元的免费预估额度就马上显示了出来。非常快！”杨先生表示，在微信端上不仅可自主选择就近的网点办理该业务，进度也可实时查询，且次日民生银行工作人员就联系他上门收集了相关材料，服务十分周到。而这样的“民生速度”，是基于该业务目前对福州2718个楼盘的覆盖与严格的时效管理，有效降低了客户申请贷款的时间成本。同时，“优房闪贷”对接线上评估平台“世联评估”，客户可零费用实时在线评估，可直接节省线下评估报告费用。

“优房闪贷”业务令杨先生称赞不己的，还不止于快。该业务还利用不规则还款方式，充分缓解了小微商户资金压力。“简而言之，以10年期授信为例，贷款满12个月时需还本息的10%，此后每年归还本息的3%，并且随着本金的归还利息逐年递减，授信到期后，再一次性结清全额的本息。”张良表示，这将让销售不确定较大的商户得以更好地营生。

数据是最好的佐证。截至2016年12月末，民生银行福州分行“优房闪贷”贷款申请累计金额超3亿元，切实为小微客户提供了优质的抵押贷款服务。

社区支行 精准服务每个“小微”客户

“附近商户销售好的月份，1个月内会到我们行兑换5千多元的零钱。”民生银行福州中天金海岸社区支行行长艾思聪介绍，自2013年末开业以来，民生社区支行凭借专业、贴心的服务，成为周边餐饮、美容等各类商户常常光顾的“小店”。

除了贴心的服务，最终获得小区周边商户的一致认可，还因为民生银行金融服务的专业性。“因为经营对象大都是小区居民，所以小区周边商户的特点是，对资金需求量虽不大，但较频繁。”艾思聪介绍，为了满足这些商户流动性强的资金需求，民生银行为小微商户定制了“商贷通”产品，该产品可支持资金循环使用，还可以过网银、手机银行等电子渠道自主还款，不占用商户的经营时间。

得益于优质的小微金融产品，越来越多的商户选择到民生社区银行寻求帮助，解决资金周转难题。艾思聪介绍，截至2016年10月，中天金海岸社区支行总客户数超5960户，小微贷款余额已达到1.63亿元，其中小微抵押贷款余额达到1.34亿元。

民生银行中天金海岸社区支行是民生银行依托社区支行的平台，扩大小微金融服务覆盖面，精准服务每位小微企业客户的缩影。近年来，民生银行福州分行依据小微企业经营环境、小微金融服务需求的变化，深入探索小微企业的经济活动，拓宽服务覆盖面，挖掘小微企业的终极需求，不断变革和升级小微金融服务模式，为更多小微企业提供了更全面、更专业、更优质的金融服务，打造了“不一样的小微金融”。