N据新华社电

近年来，一种俗称“百万医疗险”的保险产品，以低保费、高保额等作为营销手段，迅速蹿红网络，受到消费者的青睐。仅今年一季度，互联网健康险签单件数就达4.89亿件，同比增长41.4倍。这种看上去像天上掉馅饼的事，靠谱吗？热销背后是否有“套路”？记者进行了调查。

2016年，百万医疗险诞生。这种一年买一次的短期健康险，网络投保方便快捷，用几百元钱的保费撬动几百万元保额，一经推出便大受市场欢迎。

“最高600万保额，突破医保限制，癌症无免赔，保住院/特殊门诊，进口药报销。”在某家保险公司的官网上，打出了这样的广告语。

目前，百万医疗险保额的标配通常是：一般医疗保险金100万元以上，癌症医疗保险金100万元以上。理赔范围的标配是：不限社保范围、不限就医原因、不限治疗手段。在服务方面，大多数产品都提供“绿色通道”服务、住院费用垫付、知名专家门诊预约等。

记者对某家公司新推出的产品测算发现，对于有社保的人，30岁时投保约300元，40岁时投保约400元，50岁时投保约900元，60岁时投保约1400元。因为保费低、保额高，切中老百姓“看病贵”的痛点，于是百万医疗险便成了“网红”产品。

记者了解到，由于多数百万医疗险规定必须进入公立医院就医，且赔偿是发生在一年内的医疗费用。因此，发生百万元、千万元医疗费用的概率并不高。

专家说，从理赔情况看，超过百万元的理赔案例极为罕见，保险公司给出的这种高保额，只是一种营销噱头。

当前该险种还存在设计不合理的地方，多数产品设置了1万元免赔额，一般私立医院和公立医院中的特需不予报销，实际医保报销后，个人自付部分再扣除1万元免赔额，实际上理赔金额并不大。如果属于大病，治疗则是长期的过程，但到了第二年该病种成为既往症，保险公司对既往症通常不保。

记者调查发现，销售过程中的误导情况也常见，尤其以“承诺续保”混淆“保证续保”居多。比如，上海一家健康险公司推出产品介绍：百万保障231元起，自费药进口药全报销，续保可至99岁。这种宣传带有明显的误导性，连续续保并不是保证续保，一旦产品停售，便无法续保。

针对乱象，今年5月银保监会启动了人身保险产品专项核查清理，重点之一就是严查以营销为噱头、开发“奇葩”产品的行为。