N海都记者 刘龙海

一个人的负债比例多少合适？这个问题很多人关心。

超前消费，成为当下不少人的选择，其中一些人除了背负房贷、车贷，还有消费贷、信用贷等，他们看似过着很滋润的生活，实则过得并不轻松。因此合理的负债很重要，人行福州中心支行相关人士提醒，一个人合理的负债比例可参照28/36的经验法算出来。

总负债不超同期收入的36%

负债控制在合理水平之内，个人或家庭在日常生活中才不会有明显的压力。

一个人合理的负债比例可按照28/36的经验法则做一个测算，所谓28/36的经验法，即指个人或家庭的房产相关支出（包括房贷还款、物业管理费、房地产税、房屋保险等）不超过同期收入的28%，总的负债（房产相关支出+车贷+信用卡负债+网络小额贷款+其他负债）不超过同期收入的36%。

以一个人税后年收入5万元为例，参照28/36的经验法则，这个人每年房产相关支出应不超过1.4万或每月不超过1167元，其他个人负债每年不超过4000元或每月不超过333元，能够获得30年期、每年固定利率5.5%的房贷条件，其合理的贷款总额在20万元左右。如果一个人税后年收入为10万元，其合理的贷款总额在41万元左右。

拒绝年利率超36%的贷款

在把握合理的负债比例的同时，也要严控借贷成本，尽可能地选择较低贷款利率的产品。个人借贷前，要至少对比两家商业银行的信用贷款综合成本，除了对比贷款利率外，还要注意对比还款方式，比如按月付息、到期还本的还款方式，贷款综合成本明显低于等额本息的还款方式。

贷款人在贷款时，除了关注贷款利率外，还要关注利率之外的一次性费用，明白自己实际承担的成本。有的公司会收取手续费、服务费、中介费等各种名目的费用，借款人要将因贷款而产生的各项费用列入成本来计算自身的真实借贷成本。

在金融行业中，一般使用年利率作为参考。现实生活中也会遇到月息甚至日息的情形，月息和日息一般很难直观判断其利率高低，因此可以转换成年化利率。大致可以用如下公式进行换算：年化利率=月利率×12=周利率×52=日利率×365。

换算后如果发现年化利率（加上其他因该贷款而产生的各项费用）超过36%，应予以拒绝，避免过度负债。