N海都记者 刘龙海

近日，家住福州鼓楼的张女士向海都记者倾诉，称其患病后重疾险理赔不足10万元，后悔保额买少了。事实上，张女士并非个例。我省多家保险公司的保险规划师在接受记者采访时均称，目前不少人的重疾险保额不足！保额10万元以内并非个别现象，相当多的被保险人重疾险保额不足30万元。而多位受访的业内人士认为，投保重疾险，基础保额30万元起，最好50万元以上。

保险规划师建议，投保人可通过合理的保险配置，提升被保险人的重疾险保额。

理赔故事 癌症患者后悔保额买少了

新华保险福建分公司的风险管理师，向记者介绍了一个真实案例。

2月中旬，王女士（化名）被确诊为肺癌。这一诊断结果让王女士大吃一惊，此前她从没想到自己有一天会患上肺癌，但是这一事实已经发生，她不得不接受。

值得欣慰的是，经医生诊断确认，王女士的肺癌还未到晚期，可以治愈。她重拾面对生活的勇气，但接下来，治疗费用摆在她面前，听医生说治疗费用要30多万元。面对这么一笔不小的治疗费用，她的心又沉重起来，虽然家境还过得去，但要一下子拿出这笔钱，还是有很大的压力。

在筹钱期间，她突然想起，此前曾买了一份重疾险，其家人联系了保险公司。经保险公司确认，王女士的情况符合这份重疾险的理赔条件，理赔金额为3万元。原本王女士希望从这份保险中获得更多的理赔金额，当知道理赔金额只有3万元，她赶紧和理赔人员商量，希望能获得更多的理赔金额。理赔人员告诉她，她当时买的这份保险的保额只有3万元，没办法给予更多的理赔金额。

“当时只是想给自己配置一份保险，没考虑保额的事情，当初要是配置更高的保额就好了。”王女士称。

分析 重疾险保额不足是普遍现象

记者了解到，像王女士这样，重疾险保额不足的情况并非个别现象。

2019年初，中国人寿、平安人寿、太平洋寿险、新华保险、泰康人寿、阳光人寿等多家保险公司先后披露了2018年理赔年报，根据这些理赔年报，重疾险保障额度不足，是一种普遍现象。以下这组数据可以更直观地了解这一现象：太平洋寿险的重疾平均理赔金额4.39万元；泰康人寿的重疾赔付，件均7万元；阳光人寿36%的投保人，重疾保额不到5万元，22%在5万元~10万元之间；百年人寿的重疾件均赔付11万元。

从以上保险公司公布的重疾险理赔金额可以看出，被保险人获得的理赔金额和重大疾病治疗康复费用实际平均所需额度相比，存在较大的缺口。泰康人寿2018年理赔报告显示，恶性肿瘤、心脏病、脑血管疾病等三大高发重疾平均治疗和康复费用分别为35万元、20万元、25万元，而三大重疾实际的平均理赔金额分别为8.1万元、6.7万元、5.6万元。

新华保险福建分公司2月11日至2月15日的理赔数据显示，7件理赔案例发生的金额均低于20万元，其中3件案例的理赔金额低于9万元。

提醒 做好保险配置提升保额

重疾险保额不足，如何提升保额？

首先，投保人在投保时，要遵循“双十原则”。“双十原则”具体为：年缴保费为家庭年收入的10%左右，保额为家庭年收入的10倍。以一个年收入20万元的家庭为例，其年缴保费应在2万元左右，保额在200万元左右比较合理。

重疾险应该重点配置，尤其是家中的顶梁柱，由于是家中主要收入来源成员，重疾险更是不可少。

“我现在刚工作不久，年收入也不多，没办法一次性配足重疾险的保额，怎么办？”一些刚工作不久的年轻人感到很困惑。

对此，新华保险福建分公司风险管理师李宇楠建议，无法一次性配足重疾险的保额，可在根据自己实际情况配置一定重疾险保额后，随着收入的增加，逐步提升重疾险的保额。同时，她建议，通过主险+附加险的合理配置，可以实现保额的充足。

“投保人可以充分考虑家族成员病史，在购买重疾险主险后，对出险概率更高的疾病可以购买附加险，从而提高保额。”李宇楠说，比如，如果心脑血管疾病发生的概率更高，在投保重疾险主险后，可购买心脑血管附加险，后者的保费每年在500元左右，但对应的保额可达50万元。