理财咨询

读者魏小姐来信咨询：

我的家庭是三口之家。我今年29岁，在一家设计院上班，有五险；老公31岁，在一家上市公司从事软件开发工作，有五险一金；小孩目前3周岁，在上幼儿园。除了单位所缴的保险外，夫妻俩都没有买其他商业险。

在家庭收入方面，我的年薪保底10万元，老公的年收入10万余元，并以每年5％的速度递增。在2007年买了一套二手房，套房位于台江繁华地段，房子目前在出租，月租金1700元。有现金20万元，其中8万借给朋友，收取一点利息，另外12万元在股市，但目前并没赢利多少。除此之外，无其他投资。

所买二手房贷款20年，月还款1600元左右，现另租了一套新房，租金支出1200元。算上房贷和房租，家庭月支出6500元左右。另外，每年都要给双方父母共1万元左右，还需负担双方父母的重大疾病费用（注：双方父母都是农民，没有任何收入）。

理财计划：在房价合理的情况下，想再买一套改善型住房，可接受总价为100万左右，贷款三成，希望全额支付购买一辆10余万元的车。

理财建议

魏小姐的家庭年收入为22万元，年支出为8.8万元，年节余为13.2万元，可支配的家庭金融资产为20万元。目前家庭存在的问题是，夫妻两人保障不足，投资较单一，缺乏小孩教育金规划，双方父母潜在的医疗费用压力。您的理财目标，可以概括为：在房价合理的情况下买房改善住房条件、全额买10万元小车。理财建议如下：

一、现金规划

您家庭的各项支出约为6500元/月，家庭备用金预留2万元即可，放在活期存款1万元，另外1万元用于购买货币市场基金，以增加收益，这笔2万元的家庭备用金可从前两个月的结余中提取，同时可向银行申请信用卡，除了消费购物外，信用卡的消费额度还可作为应急备用。

二、保险规划

夫妻有五险但没有买其他的商业险，建议夫妻两人购买定期寿险，附加医疗及意外险，并且增加小孩的保险，以住院医疗及津贴险为主，家庭总保费的支出占到家庭年收入的10%比较合理，同时总保额要年收入的10倍以上。另外，可给双方父母购买意外险（意外伤害和意外医疗加住院津贴），如年龄及健康状况许可，可加保重疾险。

三、教育金规划

小孩今后的教育费用是笔确定的开支，建议每月定投股票型基金1500元，分享中国股市长期增值带来的回报，假设以8%的投资年收益率，15年后将给您提供连续4年，每年13万元的教育费用，满足孩子大学教育金的需求。

四、养老规划

建议将每月结余中的2500元以基金定投的形式投资于股票型基金，假设以8%的投资年收益率计算，投资30年，当魏小姐夫妻俩60岁后，将获得高达375万的养老金，加上社保的部分，做到老有所养，安享幸福晚年。

五、购车规划

根据您目前的家庭财务状况，不必全额购买10万余元的小轿车，首付的3万元从股市中套现，余下7万元选择银行的信用卡汽车分期业务，分期3年，手续费仅10.8%，一次性支付7560元的分期手续费后，余下的36个月，每月还款1945元，轻松实现购车的目标。

六、投资规划

12万元的股市资金，扣掉购车首付的3万外，余下的资金，在当前资本市场还处在阶段性底部区域时，建议将其转换成优质基金公司的股票型基金，由基金公司帮您精选发展前景好、周期性复苏快的个股，帮助您实现资本的增值。同时将每月结余的3300元定投于混合型基金，作为购房首付的储备。

另外，您目前有8万元借给朋友，收取一点利息，建议您综合分析该笔借款的安全性及可行性，如果不确定因素较大，建议收回，在当前全球金融危机阴影未散的环境下，利用黄金市场正处在冲高回落蓄势之机，购买黄金类产品，如实物金、账户金、黄金基金等。

七、购房规划

今年以来，受国家房地产调控的影响，房价不断上涨的现象得到了遏制，特别9月份以来，各地的房价呈现出量价齐跌的态势，福州的房价还有一定的回落空间，根据您目前的家庭财务状况：

建议一，如在一年后购房，建议将首付七成降为五成，出售在台江的二手房，扣除余下房贷本息后，加上投资规划类资产的变现，以及您夫妻俩的公积金累积额，可以实现一年后购房的首付及装修的需求。

建议二，如在5年后购房，假设投资规划类资产的年化收益率为8%，投资5年总额可达49万元，加上5年间家庭年收入每年以5%的速度递增，可增加资金10万元，再加上届时你们夫妻俩公积金的累积额，可以实现5年后购房首付七成及装修的需求。

温提馨醒

有理财需求的读者，可以随时将自己在理财过程中碰到的问题，发送到财智周刊专设的理财咨询信箱，或者直接通过理财俱乐部QQ群在线咨询。本栏目将邀请金牌理财师来到这里，为广大读者解决理财中的各类问题，并在每周挑选出有代表性的问题予以公布！建议读者尽量详细地描述自己的理财需求（包括资产状况、月收入、月开支，保险状况，家庭状况，现有理财产品或风险承受程度，理财目标等），以便理财师提供更有针对性的个人理财建议。

理财咨询信箱：lic-aid-uihua@163.com

理财俱乐部QQ群号：148242860（欢迎加入，验证消息为“海都报财智周刊”）

栏目主持：刘龙海