理财咨询

读者习先生来信咨询：

我是一名工程师，就职于福州一家软件公司，目前已婚，家有一女，5岁，读幼儿园中班。家庭月收入税后约9000元，参加单位五险一金。现有存款2.8万元，其中1.8万元做3个月整存整取，1万元做半年整存整取。

家庭每月日常开支约3000元。5年前购买了一套110平方米左右的二手房，按揭20年，目前剩余房贷14万元左右，月供约1100元。2010年购买平安智盈人生保险两份，每年保费合计8000元。

在投资方面，每个月定投基金（股票型）约800元，2010年开始投资股票约2万元，目前市值约1.5万元。

理财目标：1.两年后购买一辆代步车（约12万元）；2.把剩余的房贷5年内还清；3.在福州市区投资价值约60万元的中小户型房产。要如何理财，才能实现以上目标。

理财建议

习先生家庭年收入约为10.8万元，家庭年固定支出4.4万元，结余6.4万元，可支配金融资产约为4.3万元。目前家庭需改善的问题有：夫妻两人保障不足，投资较单一，缺乏小孩教育金规划。从生命周期理论的角度看，读者家庭与大多数“80后”家庭一样，正处于家庭与事业的形成期，收入与支出都呈现快速增长的趋势，宜采用较为积极的资产配置策略。

1.现金规划

该读者家庭收入较稳定，预留1万元作为流动资金备用即可。该读者目前资金主要放在定期存款中，按目前的通胀率计算，实际上是负利率，存的越多亏的越多，可考虑流动性相对较高的货币型基金。另外建议办理信用卡，提高资金的使用效率，有效利用资金的时间价值。

2.家庭保障规划

从目前家庭配置来看，该读者家庭有相对稳定的收入来源，有五险一金，但是保障类资产配置明显不足。尤其是女儿教育规划、家庭医疗保障这方面。

建议：一、建议夫妻两人购买定期寿险，附加医疗及意外险。另外每年可将收入的10%~20%存成分红型的保险，一方面作为资产保全，避债避税，除了可以作为子女教育金储备的一部分，也可作为今后将来的养老金补充，可以说是资金规避风险的避风港。这部分产品基本各家银行均有销售，尽量选择有知名度、口碑好、历史投资业绩好的保险公司。

二、两类儿童保险，第一类是儿童意外伤害险。一旦孩子发生意外后，可以得到一定的经济赔偿。这一类的保险一般是消费型的险种，一年仅需要几百元，各保险公司都有推出。第二类是儿童的健康医疗险。按照我国目前的医疗制度现状，少年儿童这一年龄段基本上处于无医疗保障状态。因此，利用保险分担孩子的医疗费支出就成为购买儿童保险所要考虑的重要因素。现在小孩的普通疾病主要是呼吸道和消化道疾病，如上呼吸道感染、支气管炎、肺炎、腹泻等，动辄就住院，积累下来，花费也不小。在考虑购买险种时，建议购买附加住院医疗险和住院津贴险。这样，小孩万一生病住院，大部分医疗费用还可以报销，并获得50~100元/天的住院补贴。

3.投资规划

按该读者的投资目标，希望两年后购买12万元左右的代步车，这方面可通过定投实现。

经济具有周期性和波动性的显著特征，而从20年资本市场历史来看，当二级市场市盈率跌破17倍后投资股票型基金，中长期获利会很惊人。而定投作为一种能稳定获取回报的品种，在过去20年中，平均能为投资人带来接近8%的投资回报。

目前市场正处于市盈率的低点，建议可加大每月的定投量，定投的基金可选四只，每只600元，将鸡蛋放在不同的篮子里会更加安全。另外，需要强调的是，由于我们的经济有周期性的特征，长期来看是一条sinα曲线，有波峰也有波谷，建议在定投收益达到20%时，可做部分获利了结，赎回部分继续留在账上进行定投，这样能保证收益的稳定性。

对于持有的股票，由于现在已经是市场的低点，上涨的空间要比下跌空间大很多，建议可做补仓处理，降低成本。

按照此规划，两年后定投部分总金额将达到6.2万元，其中3.6万可作为轿车的首付款（30%计算），剩下车款可做信用卡分期，或者银行贷款等，视具体车型而定，不同的车款车型跟不同的银行有合作。

再坚持定投3年，定投总金额可达19.2万元左右，再加上股票市场上的资金和其他流动资金，能够归还贷款本金及剩余利息。归还贷款后，可将现有房产做抵押贷款，仅按普通住宅计算，110平方米房产若评估6000元/平方米即可贷款46万元，即可作为家庭第二套房产首付款，房产以小户型、地段、交通等为主要考虑因素，并将房产出租，获得稳定租金收入，用租金收入所得抵扣贷款利息，降低每月还贷压力。

温提馨醒

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栏目主持：刘龙海