理财咨询

读者小陈来信咨询：

夫妻两人，30岁，都在事业单位上班，两人的月薪共6000元左右，有一套房子和一辆车。两人的单位都有五险一金。

目前家庭无负债，月支出2000元。在投资理财方面，有5万元做了一年期定存，妻子买了一份分红险，此外无购买其他商业保险。这份分红险缴费20年，年缴4000元，已缴3年。目前，没有做其他方面的理财。

夫妻两人公积金月缴为1700元，买首套房动用了自己的公积金，妻子的公积金暂未动，目前账户中有2万余元。

今年夫妻俩准备生个小孩，在这种情况下，夫妻俩的理财目标是：通过稳健合理的投资，让资产保值增值，计划5年内再买一套80平方米以内的房子。

理财规划

根据该读者所提供的情况，家庭全年收入为7.2万元，有房有车且无负债，单位福利待遇相对较好，双方年公积金缴存达到2.04万元，目前家庭资产配置的主要问题是，资产配置相对保守，除了分红型的保险和定存，资产的增值能力不足，并不能满足该读者的理财目标，理财规划建议主要有：

1.现金规划

该读者家庭收入较稳定，预留5000元作为流动资金备用即可，但是今年家庭准备增加一位小成员，那么势必会增加支出，可适当选择多预留一部分。

流动资金可先投放于流动性相对较高的货币型基金，安全，收益稳定。目前货币基金的年化收益率大概5%，且一般两个工作日就可赎回到账，流动性强。

另外，建议平日消费多使用信用卡，提高资金的使用效率，有效利用资金的时间价值。该读者目前资金主要放在定期存款中，按目前的通胀率计算，实际上是负利率，存得越多亏得越多，可考虑将定期存款解出，用于其他投资。

2.家庭保障规划

从目前家庭配置来看，该读者家庭有相对稳定的收入来源，有五险一金，购买了一份分红保险，但是家庭医疗保障这方面还有欠缺，可考虑选购一些消费型的疾病住院保险，首选市场口碑好、信誉好的保险公司。

3.投资规划

按该读者小陈的投资目标，希望5年后购买80平方米左右房产。但根据小陈提供的资料来看，他较少接触二级市场投资，家庭资产也大部分投放于收益相对偏低的定存和分红险中，说明其实际风险承受能力不强。过分的保守不是最好的办法，也不利于资产的保值增值，必须拓宽理财渠道。

建议解出定期存款，将其投资于市场上的保本基金。根据过往业绩，保本基金是一款进可攻退可守的产品，一方面其具有保住本金的特质，另外一方面它也能分享到经济增长带来的果实。在过去的10年时间，保本基金年平均回报可达到8%~15%左右，好一点的保本基金甚至更高。这样预计5年后投资收益可达到8万至9万元，当然这其中必须根据市场情况适时做一些调整。

另外，该客户每月还将有4000元左右的结余，可将其中3000元投资于基金定投。市场经济具有周期性和波动性的显著特征，而从20年资本市场历史来看，当二级市场市盈率跌破17倍后投资股票型基金，中长期获利会很惊人。而定投作为一种能稳定获利回报的品种，在过去20年中，平均能为投资人带来接近8%的投资回报。目前市场正处于市盈率的低点，定投的基金可选四只，每只500元，将鸡蛋放在不同的篮子里会更加安全。另外，需要强调的是，由于我们的经济有周期性的特征，有波峰也有波谷，建议在定投收益达到20%时，可做部分获利了结，赎回部分继续留在账上进行定投，这样能保证收益的稳定性。

按照此规划，5年后定投部分总金额将达到23万元，加上保本基金的收益9万元，以及这几年公积金内累计的金额10万元，应足够支付一套80平方米、每平方米1.2万元左右房屋的首付款。

温提馨醒

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栏目主持：刘龙海