N本报记者 刘龙海 陈思敏

作为便捷的支付工具，信用卡正被越来越多的人所接受和喜爱。

数据显示，截至2011年底，我国信用卡累计发卡量为2.85亿张，信用卡交易金额7.56万亿元。

那么，信用卡在我国的发展，经历了一个怎样的过程？目前它有什么功能和用途？

结束跑马圈地的历史

如今，消费支付，很多人会借助信用卡来完成。而在2003年，用信用卡支付结算，并不像现在这么普遍。

“1997年至2003年，国内信用卡的发展状况，基本上没什么变化，相关产品主要是准贷记卡。真正信用卡还处于附属地位。”一家股份制银行信用卡中心福州分中心的负责人陈先生说。准贷记卡像信用卡一样，也可以透支支付，但是，透支必须是用完卡中的存款。

据介绍，2003年，招商银行在国内推出了第一张真正意义的信用卡，无须在卡内存钱，便可实现透支消费。慢慢地，信用卡快速进入广大市民的视野。各家银行也跑马圈地，争抢信用卡蛋糕。

据陈先生介绍，银行在信用卡领域跑马圈地的情形，一直持续到了2009年。这一年，信用卡不良欠款问题凸显出来，各家银行开始调整信用卡的发展战略和步伐，银监会先后出台了多项政策，来管控信用卡的风险。

信用卡跑马圈地的时代过去了，未来的发展方向在哪里？“随着智能手机的发展，信用卡未来的发展方向是移动支付。”陈先生说，他接触信用卡行业已经十几年。

信用卡功能日趋完善

随着时间的推移，信用卡的功能越来越完善。

首先，信用卡是一种便捷的支付工具。有了信用卡，就免去了携带大量现金的烦恼。衣食住行，哪类消费都可以用信用卡支付。如果资金紧张，在消费达到一定金额时，还可以选择分期支付，减轻财务压力。

信用卡不只是支付工具，还是一个非常好的理财工具。一般来说，信用卡都有免息期，免息期一般有50天左右。如果消费10万元，享受50天的免息期，按银行现有的贷款利率计算，仅一个免息期，持卡人就可节省近千元的利息。长期借助信用卡刷卡消费，将省下不少钱。

刷卡消费后，持卡人可以通过每期的账单，清楚了解本月的生活开支用途，有针对性地进行调整。

增值服务，是信用卡的另一个功能。目前，各家银行在增值服务方面下足功夫。比如，到餐厅用餐刷卡、看电影，可以享受折扣优惠，可以用积分兑换飞机里程，提供了一些免费的保险。此外，信用卡还提供了加油打折、免费洗车等附加服务。

用好信用卡，可有助于提升信用形象。信用卡的实质是一种信用购销凭证，随着我国个人征信系统的日益完善，使用信用卡，养成良好的消费习惯，形成良好的还款记录，有利于金融机构评估信用等级。拥有好的信用等级，将更容易获得优质的金融服务。

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我国信用卡15年来发展历程

1997年至2001年，我国银行卡逐步实现联网通用。在人民银行的组织推动以及各商业银行的积极参与和各地政府的积极配合下，12座试点城市的区域银行卡跨行信息交换系统于1997年建成。

1998年12月24日，银行卡信息交换总中心系统正式投产运行。

1999年3月26日，由人民银行牵头，工商银行、农业银行、中国银行、建设银行、交通银行、招商银行、中信银行、广东发展银行、深圳发展银行、光大银行、民生银行、福建兴业银行共同参与的CFCA（中国金融认证中心）工程正式启动。

1999年7月，首家具有中介性质的个人征信公司——上海资信有限公司在上海成立。2000年7月1日起，上海正式启动“个人联合征信”制度。2003年12月31日，花旗、汇丰银行获得银监会批准，在内地发行双币信用卡。外资银行迈出进入中国银行卡市场的第一步。

2004年底，我国信用卡发行量突破1000万张，人民币透支余额接近300亿元，年度增长率分别超过100%和500%。

2009年，信用卡业务的分水岭，国内信用卡发行机构已经开始注意到信用卡市场存在的问题，市场关注重点从前端市场开拓转移到后端风险控制，从规模偏好转向盈利偏好。

2009年，银监会发布《关于进一步规范信用卡业务的通知》，要求各银行进一步规范信用卡相关业务。

2011年1月13日，《商业银行信用卡业务监督管理办法》实施。

2011年，我国新发信用卡5500万张，累计发卡2.85亿张，比上年增长24.3%。