N本报记者

这两年，创新赋予理财产品更多的吸引力。一方面，理财产品创新，投资标的扩大，除了基金、股票这类常规投资标的外，黄金、艺术品等也渐渐纳入理财产品的范畴，投资标的的增加给投资收益带来更多上升空间。收益率一直都是吸引投资者的关键因素。另一方面，理财产品购买渠道的创新，不少银行推出夜市理财产品、网银专属理财产品等，为投资者提供了更便捷的购买渠道。另外，银行也根据不同的投资群体做了产品细分，推出例如老年人专属理财产品等特色理财产品。

虽然市面上各种理财产品看得人眼花缭乱，但是投资理财产品有个以不变应万变的投资法则，即购买理财产品前看清以下三个要素：

1.看是否保本

如果理财产品是保本或者保证收益型的，那么在产品到期时，至少投资者投入的本金不会发生损失。不过，有的理财产品保本是有条件的，并设置了到期保本条款，即持有至产品到期才保本，那么投资者如若中途赎回，则该产品照样不保本。还有一些理财产品仅为部分保本型，比如设置95%保本，则本金最多损失5%。

2.看投资标的

即看产品是投资于债券，还是信贷资产，或是股票基金，抑或是“大杂烩”式组合类投资等。产品如果是投资于债券，则属于固定收益类理财产品，风险程度视投资债券的级别而定，总体而言风险较小；如果投资于信贷资产，则需视借款方的还款能力而定，经营不确定性较大的企业还不上贷款本息的可能性也较大，理财产品的风险也就相对较高，反之则低；如果是投资于股票基金，则产品风险较高。

3.看流动性安排

如果产品在到期前可赎回，则投资者在有资金调度需求或者遇资本市场生变时，可选择是否提前赎回，此时流动性风险相对较小。如果产品注明不能提前赎回，那么投资者只有等到产品到期才能获得本金和收益，其间若缺资金或遇市场生变想收回投资则无计可施。