专家支持：中国工商银行福州闽都支行理财经理 郑扬景

理财咨询

读者王女士（304×××@qq.com）来信咨询：

我今年62岁，夫妇两人每月合计有1000元的退休金，有新农合医保，有保身故险、意外身故险一份。现有自住房一套，安置房三套（安置房三年后拿到）。另有一笔拆迁款120万存在银行。每月两人生活开销2000元，先花退休金，不够了再去银行取拆迁款。三年后，拿到安置房打算简装后出租，装修预算30万。请教理财师，我们这样的老人家要怎么理财？

理财建议

该夫妇目前均已退休，家庭生命周期属于空巢期，这一阶段家庭的财务特征为支出大于收入，医疗费用支出逐渐增加，收入方面则以理财收入为主，理财目标是养老保障，投资的重点在于保证资金安全。该家庭属于高资产无负债家庭，并有一定的保险保障，以现有生活水平可安度晚年；但收入偏低，目前主要依靠退休金，需要合理利用资产提高理财收入来弥补生活开销。具体理财建议如下：

1.应急资金的准备

一般家庭应储备保证6个月生活支出的资金作为紧急备用金，考虑到老年人医疗支出的不确定性应多储备一部分的应急资金，建议以家庭12个月的生活支出即2.4万元作为应急准备资金，以活期存款方式配置，可最大程度保证应急资金的灵活性。

2.保险的安排

由于该夫妇年龄偏大，此时再以商业保险作为补充保障不大可行，多数养老险已不可投保，购买医疗险、重大疾病险的话会受到身体条件的限制，即使可以投保也要支出很高的保费而意义不大。建议购买纯消费型的意外险：一方面保费低，保障高；另一方面老年人遭受意外伤害的概率大。

3.投资规划

老年人应以保守防御为原则，以固定收益类低风险品种为主，同时随年龄增长逐步降低风险投资的比重。因此建议该家庭将扣除应急资金后的拆迁款做以下配置：可以将其中的90万元投资于债券型基金，10万元投资于货币型基金，剩余部分可投资于实物贵金属或股票型基金。

4.房产规划

三年后，装修预算的30万资金可以从债券型基金中取出，装修完毕后出租即可获得租金收入，扣除每个月生活支出外仍有节余，节余部分可以每月定投债券基金以获取稳健收益。如果养老金不足时也可以提前变现部分房产以满足养老或医疗需求。

最后，建议适当增加休闲娱乐支出，可以远足旅游、参加社区活动、发挥余热等，增加晚年生活的乐趣，不仅实现财富的保值增值，也要实现生活的保值增值。

温提馨醒

温馨提醒：有理财需求的读者，可以随时将自己在理财过程中碰到的问题，发送到财智周刊的理财咨询信箱，或者直接通过理财俱乐部QQ群在线咨询。本栏目将邀请金牌理财师来到这里，为广大读者解决理财中的各类问题，并在每周挑选出有代表性的问题予以公布！建议读者尽量详细地描述自己的理财需求（包括资产状况、月收入、月开支，保险状况，家庭状况，现有理财产品或风险承受程度，理财目标等），以便理财师提供更有针对性的个人理财建议。

理财咨询信箱：

licaiduihua@163.com理财俱乐部QQ群号：148242860（欢迎加入，验证消息为“海都报财智周刊”）

栏目主持：陈思敏

理财师名片

郑扬景国际金融理财师，个人金融业务从业经验丰富，历任大堂经理、个贷营销经理以及理财经理，擅长投资规划与家庭理财规划。曾获福建工行个人客户经理营销技能比赛综合第一，并被评选为海都报首届“榕城十大财神”之一。