理财

读者hua lin来信咨询：

我今年30岁，老公35岁，一个孩子即将出生。目前家庭状况是：老公年收入约15万元，我的年收入约3万元，夫妻均有医保社保，双方名下各有一套房产（我名下的那套两年前曾做商业贷款，现已还清；老公名下那套曾做商业贷款，一年后将转给他人），15万元的银行一年期定存，5万元的3个月银行理财（预期年收益为4.2%），股票8万元（目前市值约5万元左右），7万元的活期储蓄。我的父母均有稳定退休金和医保，婆婆享有农村医保。目前的家庭支出约4000元/月。打算2年内在市区或者靠近市区的地方再购买一套80-100平方左右的住房。

根据现在的家庭状况以及考虑到即将出生的孩子，应该如何理财会更好，请予以建议。

理财建议

根据读者提供的资料，该家庭年收入合计18万元，家庭年支出4.8万元，节余13.2万元，目前家庭可支配资金27万元（不含股票）。孩子出生后，家庭支出将会上升，由于两人均是独生子女，双方父母赡养将是未来较大的家庭开支。对该家庭的理财规划给予如下建议。

1.换房计划实现方式

由于孩子即将出生，考虑到孩子将来的教育问题，可选择在鼓楼区（鼓一小、一中附近）购置90平方左右的二手房（按每平方13000元计算，购房需要约120万元），可申请公积金贷款。由于再次购房，首付款及利率均无优惠，考虑其老公名下的房产将于一年后转给他人，因此，可从卖房款中拿出部分资金作为新购房首付款。假如公积金贷款40万元，房贷支出不超过1300元，属于家庭支出可承受范围。

2.保险购买规划

夫妻目前均有医保、社保，但未购买重大疾病险及意外险。夫妻双方应各买一份意外险和重疾险，由于男方为家里的顶梁柱，因此，保险的配置比重要多于女方，对其老公的保险购买，建议购买一份以其老公为被保险人，家庭其他成员为受益人的意外险。

孩子出生后满30天即可投保，可选择以教育金为主的保险，该笔资金可以作为将来孩子上学的教育金。该险种具有豁免权，即当投保人发生意外身故无法继续投保时，保险公司会继续履行投保职责，直至孩子缴费期满后即可领取。年缴保费可根据家庭情况来定，假设选择保额10万元，每年缴存1万元，缴费期8年，15岁即可领取，分三次领，共可领取保额的110%。

由于父母年龄均满55周岁，购买商业医疗保险会造成保费倒挂，即实际缴费金额大于保额，不建议投保商业险，医疗以医保为主。

3.资产配置建议

考虑到要赡养双方父母及抚养小孩，需准备流动资金7万元左右，以备不时之需。如果夫妻双方未办理信用卡，可申请办理，借助信用卡盘活流动资金。

假设换房后，卖房所得款还有20万元，包括股票在内的家庭可支配资金总共有55万元。建议对这部分资金做如下配置：对7万元的流动资金，其中5万可购买货币型基金，年收益率在2%-4%之间，另外2万放在银行日日盈账户中，年收益率在3%-3.5%；20万元可购买债券型基金，上半年债券基金最高收益超过10%，平均收益率接近6%，在目前降息预期的大背景下，债券型基金会有一定的成长性；20万购买银行一年期左右理财产品，年收益率6%左右；8万股票继续持有，持有期间，应跟踪所买公司股票的业绩及成长性，如有必要，可考虑换股，或置换成成长性较好的股票型基金。

扣除股票部分，配置前的收益为13919.5元（20万元的卖房款按一年期定存算），配置后的收益为26700元，配置后的年收益比配置前多12780.5元。

对投资后的收益，可继续再投资。建议采取定投的方式，选择两到三只基金，长期持有，以获得更多的收益。

温提馨醒

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栏目主持：刘龙海

理财师名片

何菁，现为民生银行福州温泉支行客户服务主任，2011年获媒体评选的“榕城银行微笑大使”称号，取得银行、保险、基金从业资格及AFP证书，擅长对客户进行理财规划及资产配置。