N本报记者 李进 杨阳 实习生 张源倍

本报讯 8月1日起，经香港金管局认可的香港银行业机构可以为非香港居民开户，并提供存款、贷款、信用卡等人民币服务，这是香港首次对非本地居民开放人民币业务。

目前，在港银行纷纷推出高息等优惠措施，吸引内地居民到港开户。开设香港人民币账户是否必须本人到港？是否受个人外汇结售制度限制？香港的理财产品是否比内地收益高，风险如何？开设这样的账户究竟有何便利？就读者关注的问题，连日来，记者进行了一番采访。

存款利息高

最高年利率6.38%，是内地2倍

“在内地银行办理一年期的定期存款，年利率最高才3.3%，同样到香港存款，年利率却可以高达6.38%。”陈小姐在福州一家航空公司工作，平时非常关注理财类的信息。她告诉记者，最高年化利率6.38%是内地人民币一年期存款利率的2倍，这一优惠深深吸引了她。前几天，她专程去香港开户。陈小姐在香港的恒生银行开户，将5万多元港币换成人民币，约4万元存入人民币账户，存期一年。

记者调查 同样4万元人民币，存一年利息比内地少千余元

陈小姐所说的最高年化利率6.38%是恒生银行推出的优惠。根据恒生银行（中国）有限公司提供给记者的优惠条款及细则，在本月，非香港居民通过恒生银行优越理财、优进理财或综合户口兑换人民币金额一次性达2万元至500万元，存款期为1星期，可享受6.38%的年化利率，存款期为1个月，可享受2.00%的年化利率。

陈小姐的4万元人民币若存满一年，即使加上了一个星期的优惠利息49元，全年也只能获得289元左右的利息。因为优惠期满后，这笔钱是按照年化利率0.6%计息。如果这笔钱存在福州银行，存满一年，以年化3.3%的利率，她可以获得1320元的利息。

在港银行官方网站公布的人民币一年期存款利率，多在1%以下。渣打香港银行利率最高，达2.8%；其次是香港富邦银行和永隆银行，年利率1%；交通银行香港分行、招商银行香港分行、恒生银行、集友银行及香港南洋商业银行等都在1%以下，最低的只有0.6%。

此外，汇丰银行、恒生银行等对储蓄存款设定了5000元的最低存款额，若低于这一标准，银行将不付利息。一年期定存方面，汇丰银行等只对存款金额超过1万元的客户计付利息。此外，在港有的银行还会对低于最低存款额的账户收取管理费。

人民币升值就赚了

一年升值3%，就能赚回利息差

陈小姐认为，在香港定存人民币，看中的并不是存款利息，而是人民币的升值潜力。她说，港元是盯住美元的货币，如果人民币对港元的升值速度一年能够达到3%，她的利息损失就可以补平，如果超过这个速度，那就“赚”到了。但她也说，这其实存在较大的风险，“如果人民币进入贬值通道，那我就亏大了”。

记者调查

风险较内地高，预期收益难靠谱

采访中，中国银行福建省分行有关人士介绍，目前在香港的人民币理财产品还比较少，今后的趋势是会不断增加。不过，他也特别提醒，在香港购买人民币理财产品要仔细阅读产品说明书，收益较高的都是人民币结构型理财产品，挂钩美元等，都具有一定的风险，未必都能实现预期收益。

昨日，恒生银行（中国）有限公司提供的优惠条款及细则也特别提醒，人民币保本结构存款为金融衍生品，有别于普通的存款，仅为到期保本。

采访中，记者了解到，香港是国际金融中心，理财产品讲究差异化，创新型理财产品较多，因而风险也较内地理财产品高，内地投资者切不可盲目购买。在榕一位银行理财经纪介绍，结构型产品百分之百属于衍生品类产品，在购买时应特别注意风险，要搞清挂钩结构；不能只看收益，更应注意风险。他建议，投资者购买标的物明晰的产品，有些标的物是在境外市场发行，其运作行情内地居民根本无法获悉。

炒股选择多

可炒港股、美股等境外证券，比内地方便

陈小姐专程去香港开户还有另一个原因，她看中了在港银行提供的综合性理财服务。在香港开设了人民币账户，可购买在香港上市的人民币证券产品，还可以炒港股。如果要购买美股等境外证券，拥有香港银行的人民币账户会比在内地更为方便。

记者调查

 各行试水业务范围不同

昨日，恒生银行（中国）有限公司有关人士告诉记者，香港恒生银行现时在香港为非香港居民所提供的一般人民币银行服务，包括储蓄及定期存款、汇款、兑换、证券买卖、基金认购、存款证及保本投资存款、信用卡、自动转账及缴付账单。她说，在本月，除了存款优惠外，人民币汇款、优越理财开户、基金认购，以及证券买卖都推出优惠措施。

另外，记者了解到，中国银行(香港)有限公司、汇丰银行等认可机构，8月起为非香港居民提供各类个人人民币服务，各银行试水范围不同；但人民币账户开立与接受存款、人民币兑换以及跨行转账与汇款等三项服务均能办理。

提醒1 开户不必亲到香港

赴港开设人民币账户，需携带本人身份证和港澳通行证。

中国银行福建省分行和招商银行福州分行都表示，福州市民可以不必亲自前往香港开户，到这两家银行指定网点，银行可办理见证代理开户，在福州即可开设香港的人民币账户。

招商银行福州分行有关人士表示，他们银行将从9月开展此项业务，市民需携带本人身份证、住址证明（写有本人名字的水费、电费等缴款通知单），以及护照或港澳通行证或香港永久居留证（三选一），就可以办理。

对于代理开户，有些市民对账户安全颇为担心。招商银行上述人士表示，无需担心，目前他们行推出的见证代理开户，都是通过系统进行操作，和开设内地银行账户一样。

提醒2 要考虑换汇成本

采访中，记者了解到，虽然香港对非港居民开放了人民币服务业务，但目前内地居民仍受个人外汇结售制度的限制。昨日，招商银行福州分行有关人士介绍，目前，内地居民一年的外汇结售不能高于5万美元（或等值外币）；每天外币汇出额度根据用途不同也有限制，留学等用途不能高于5万美元，别的用途不能高于3万美元（或等值外币）。

他说，目前，内地居民即使开设了香港人民币账户，人民币也不能自由进出，必须先兑换成美元、港币等外币汇出，到达香港账户后，再由外币兑换成人民币。由此不仅存在汇率风险，由于来回兑换也存在换汇成本。