N本报记者

据世界银行统计，中国目前约有6000万中小微企业，占全国企业总数的99%，它们在活跃市场、创造就业、社会安定等方面发挥着巨大作用。然而，在国际经济形势严峻、国内经济增长放缓和结构转型的双重压力下，小微企业正面临着内忧外困的艰难局面。

近年，国家连续出台了多项政策扶持小微企业发展，一些银行在服务小微企业方面也做出了积极的探索，推出专门针对小微企业的金融服务产品，如工商银行的“易融通”、招行银行的“生意贷”、交通银行的“展业通”、兴业银行的“兴业通”等。

小微企业需求短频急

老施是经营婴童用品代理的个体商户，他代理的婴童用品有千余品种，近三万个单品。婴童用品每年会固定举办四次订货会，订货期的资金问题一直是老施生意发展中一块“绊脚石”。

和老施一样，融资贷款是许多小微企业主的首要需求。一项针对全国36个城市3231家小微企业的调查显示，在融资需求方面小微企业的资金缺口较小，有64%的企业表示其日常资金短缺额度在10万之内，94%的企业资金短缺额度不超过50万，即使是年营业额在千万以上的企业也以50万之内资金短缺为主，且多用于短期用途，如购买原材料、偿还应付款项等，因此融资期限以短期为主。

这一调查还显示，小微企业对获得资金的速度要求很高，主要集中在5~10个工作日。82%的小微企业要求贷款审批时效不超过10个工作日，有43%的企业主希望能在5个工作日以内获得贷款，如果超过这一期限，则融资的作用将大大降低，甚至是没有作用进而放弃贷款。

而融资成本方面，对于法定基准贷款利率4倍的融资成本，有86%的小微企业主表示可以接受。这表明，对比小微企业的经营规模，其资金缺口量较小，加之周转率往往较快，因此企业有能力承受较高的融资成本，大多数企业都可以通过企业正常经营消化资金成本。

银企不仅是扶持关系，更是合作共赢

金额小、期限短、到款快，是小微企业对银行融资贷款服务提出的要求。结合这些特点，银行方面纷纷采取措施优化小微企业服务：如某国有银行在我省各二级分行成立小微企业金融服务中心，同时以小微企业金融服务分中心、小微企业专业支行和小微企业特色支行等模式加速推进专营机构建设，有效提升小微企业金融服务水平；又如某股份制银行在业务操作的流程实现标准化、集约化和电子化，竭力为中小微企业简化贷款流程，提高贷款效率，满足小微企业“短、频、急”的融资需求。

融资贷款是银企合作的敲门砖。在满足自身经营资金周转问题后，小微企业对银行金融服务提出更多的需求，比如货款结算、承兑汇票、对公理财、现金管理等。鉴于此，越来越多的银行致力于为小微企业提供综合金融服务方案。如上文提及的老施，就在兴业银行获得了相关服务。兴业银行在了解老施的资金需求和经营业态后，为老施提供了“以个人经营性贷款为杠杆，兴业通‘一机双账号’POS机为配套，辅以企业网银、手机银行等便捷型金融产品”的合作方案，帮助他解决了订货期的资金问题，盘活了自有资金，提高了资金使用效率。

老施和兴业银行的合作，不仅仅帮助老施扩大了婴童用品的生意，而且也让兴业银行获得了预期的综合效益。

兴业银行福州分行相关负责人表示，通过“兴业芝麻开花”中小企业成长计划、“兴业通”经营业主金融服务方案为等产品，该行为不同业务领域、不同成长阶段的小微企业提供了个性化的金融服务。目前兴业银行福州分行小企业客户已达7746户，小微企业贷款余额达133亿元。