专家支持：工商银行福建省分行国际金融理财师（CFP）陈晓

理财咨询

读者周先生来信咨询：

我目前每月除去花销后还可结余7000元，未来几年，工作的升值空间比较大，5年后准备转行，目前有5万元定期存款，没有参加和购买任何保险。未婚妻目前是公司销售人员，入职半年，月收入4000元，无存款，除了医保和社保无参加其他保险，每月可存下2000元。双方家庭条件一般，但没有负担。

我们打算明年结婚，婚后一两年内打算要一小孩。现在没有婚房，根据我们的情况，是要贷款买房结婚，还是租房结婚？婚后该如何理财？

理财建议

根据提供的资料可以看出，读者的月节余为7000元左右，其未婚妻月节余约2000元。周先生和未婚妻仅有社保和医保，没有任何商业保险，无法应对生活中的重大风险。

虽然目前月支出水平还不高，但随着结婚和孩子出生，日后的开销会越来越高，届时，家庭生活压力将增大。具体理财建议如下。

1.现金规划

家庭备用金一般为家庭日常开支的3到6倍，合理的现金管理既可满足家庭需要，又能获得收益，不会造成大量资金的闲置。

对于周先生目前的家庭收入支出情况来说，建议保留1万元活期存款，作为生活开销的备用金。

有宝宝后，准备金应有所调整。生育费、宝宝一岁内的衣食以及用具支出，以及妈妈在家照顾宝宝或者推迟上班时间的生活支出，以上是婚后准备金需覆盖到的。建议备2万元活期存款，或将这部分钱购买货币型基金。

另外，建议办理一张额度为5000元以上的贷记信用卡，以备不时之需，也可以充分利用免息期和享受其他增值服务。

2.保障规划

只有医保和社保还是不够的，商业保险作为社保的补充，能很好地增强家庭保障。

在整个家庭中，收入越高的人所需要购买的保额应越高，周先生作为家庭收入的主要来源，自然成为家庭保障的重心。购买保险时可遵循“双十原则”，即保额为个人年收入的10倍，保费为个人年收入的10%来配置保险。

对周先生和其未婚妻来说，目前没必要购买时间长、成本高的终身险，建议周先生购买50万保额的意外伤害保险和50万定期寿险。其未婚妻因收入不高，保额在20万~30万就可以了，总保费控制在年收入的10%~15%以内，按目前收入情况算，保费大约在8000元以内。

建议在孩子出生后适当调高保额，调整时只要根据每年的现实需要，及时补充相关的险种。

当宝宝出生后，建议采用基金定投的方式积累，将家庭目前月结余拿出1000元做基金定投，在预期收益率5%的情况下，18年后周先生将会为孩子积累35万元的教育基金。

3.养老规划

周先生目前没有什么家庭负担，但要做好职业规划。周先生打算在5年后转行，这期间就需要一笔教育金以提升自己的能力。建议从每个月的收入中拿出1000元，作为自己的教育基金。

预计30年后，周先生和其未婚妻将退休，届时收入将大大降低。应早日做好养老金的准备，应对以上情况。

建议采用基金定投来准备养老金，根据该读者每月的结余情况，每月可定投1500元，作为养老金准备，预计年收益率5%，30年后约有125万元的资金。

随着日后的升职，工资将稳步提升，家庭的结余也将不断增加，用于投资的资金会更多，届时可根据家庭收入作相应调整。

4.购房规划

因周先生和未婚妻无房产，又面临结婚，买一套自有住房十分必要。

由于周先生和其未婚妻的存款不多，建议先买一套总价较低的小户型，只要攒够首付款，余款可贷20年，月供还是可以承受的。比如，可买套总价60万元的房产，首付款18万元，贷款42万元，按现在贷款利率，每月还贷3144元。

温提馨醒

有理财需求的读者，可以联系我们。

理财咨询信箱：licaid-uihua@163.com

理财俱乐部QQ群号：148242860（欢迎加入，验证消息为“海都报财智周刊”）

栏目主持：刘龙海