主持人：莆田工商银行财富中心财富顾问、国际金融理财师方健榕有了一定经济基础，首要考虑的理财目标是什么？买房，很多人给出了这样的答案。在莆田，手上有两三套住房的大有人在。投资房产占了人们理财生活的很大一部分，可是买了房子就等于把资金变成了死钱，造成很多人有钱买房没钱理财的困扰。本期“理财锦囊”，国际金融理财师方健榕将以市民刘先生一家为例，为拥有多套房产的市民探索一条理想的理财捷径。

【客户情况】刘先生，37岁，外企管理人员，年税后收入超过12万元；刘太太，35岁，医院职工，税后收入7万元。刘先生家中有3套房屋，其中，自用房1套，投资房产2套，小车1辆，现金及存款10万元。无金融证券类投资。爱女刚满7岁，家中老人有退休金，无赡养老人压力。

【理财分析】刘先生一家资产实力较强，偿债能力较好。不过，具体分析其各项资产和负债的构成不难发现，他家存在固定净资产比例过大、资产流动性过剩以及保障能力不足等三大问题。由于资产集中在房产，无法分散投资风险，且投资收益率较低。此外，刘先生需要构筑家庭风险防火墙，并根据合理的目标来改变资产配置结构，使其更加合理，提高投资资产的收益。

【理财建议】

1.现金规划：家庭日常现金储备额一般为月支出的3~6倍。考虑到刘先生夫妇按揭贷款的一半可用公积金抵扣，建议额度保持在每月支出的4倍即4万元左右。目前有活期和现金10万元，超过应急需求，从资金增值角度看，可以选择货币基金或者以7天通知存款形式存在。

2.保险规划：夫妻二人虽然拥有社保，但社保无法满足一家的保障需求，应该配置足额的保障。除了购置一定额度的重大疾病险等之外，还可购买一些定期寿险，加大保险保障力度。保费支出一般不要超过总收入的十分之一。

3.教育规划：教育准备金如果完全依靠定期储蓄，其利率很难对抗通货膨胀，也享受不到投资效益，建议刘先生可以采取稳健进取型投资策略来积累教育金，以定期定额方式投资基金不失为一种有效的方法。

4.养老规划：退休后，考虑到通胀以及因为旅游、生活水平提高消费增加和疾病等费用支出，刘先生夫妇的退休金肯定不足以维持安逸的生活，建议刘先生适时出售一套房产，并构建金融资产投资组合，以股票和基金为主进行长期投资。