许多小企业面临着后续资金不够、无法发展壮大、成长陷入困境的烦恼，及时拓宽渠道融资，补充经营所需资金，是企业成长过程中的迫切需求。针对小企业自身特有的发展规律与金融需求特征，招商银行福州分行在总行基本政策的指导下，大胆突破传统思维，在同业中率先对体制、产品、服务等进行了一系列创新并推出小企业贷款产品“小贷通”，为小企业融资搭建了一条高速公路，提供了更为便捷的融资渠道。同时也通过为企业提供前、中、后期一整套全流程成长财务顾问服务，为企业提供打破发展金融瓶颈、冲击全新发展层次的资金之匙。
招商银行“小贷通” 让小企业不再等“贷”
目前，融资难的小企业主要是两类，一类是小型和微小型企业，因为其规模小、实力弱又没有充分有效的保证条件；第二类是创新型的企业，这类企业经营历史比较短，盈利模式有别于传统方式，且具有轻资产的特征，以传统的方式很难获得银行融资，所以导致“融资难”如今成为了企业的“老大难”问题。
早在2006年，招商银行就推出了全国首个小企业综合金融服务品牌。在随后的发展历程中，小企业类型越发复杂多样，不同类型的小企业更有着不同的经营特征和融资需求。针对这种情况，招商银行福州分行在总行基本政策的指导下，根据小企业的特征和诉求，量身定制专业、创新的融资解决方案和融资产品“小贷通”系列创新产品，助力福建小企业突破发展过程中资金瓶颈，快速成长。
为小企业量身定制 全方位提供银行金融服务
据了解，“小贷通”产品体系包括“易速贷系列”、“信用贷系列”、“供应链融资系列”、“中长期贷系列”和“特色贷系列”五大系列、30多种产品，贷款额度从几十万元到三千万元不等，基本可以满足不同小企业的融资需求。“小贷通”不仅可以无抵押担保，而且还可以提供应收账款质押、租金质押、个人担保、政府再担保基金、联保、知识产权质押或专业担保公司担保等多种途径。现在，小企业主办理“小贷通”，最高循环授信额度可达3000万元人民币。
此外，小企业融资需求往往呈现“短、小、频、急”等特点，即每次贷款额度不高，但贷款需求次数较多。为此，招商银行福州分行率先尝试，对小企业设置风险容忍度，实行工厂化、专业化批量审批。在风险管控方面，招行福州分行还实行限时审批，对评级、授信、贷款审批等各个环节实行限时服务，建立了一套契合小企业经营特点的信贷审批机制。
完善信贷风险管理机制 高效解决小企业融资难问题
一个良好的信贷体系必然离不开优秀的风险管理。在风险管理体制上，招商银行福州分行遵循零售贷款风险管理的“大数法则”，坚持“选择群体、排斥个体”的基本原则；运营流程上，以标准化产品为主体，采取“信贷工厂”式的模板化操作流程，进一步提升作业效率，强化风险管理，降低运营成本；客户经营上，变“放贷款”为“综合经营客户”，以贷款融资为核心，从客户实际需求出发为其提供多种金融服务。另外，在发展小企业业务时，招商银行福州分行以重点区域为主，围绕产业链、物流链、专业市场选择客户，在调查审批过程中充分考虑非财务因素对小企业风险管理的积极作用，更好地实现了信贷政策的本地化运用。
业务营销上，以产品推荐会作为营销和推广小业务的重要突破口，有针对性地对目标客户进行营销。近年来，招商银行福州分行就针对不同行业、不同区域的小企业举办了多次推介会，推介会主要就市场贷、POS贷、配套贷、信用经营贷、订单贷、经营性物业抵押贷款、承兑汇票质押等特色业务进行讲解。恰当的融资案例讲演、全新的融资方式也使众多小企业客户成为了招商银行银行福州分行的忠实客户。
专业化服务提升水 平建设专业机构满足客户诉求
“专业化”在今天银行业的竞争中，已逐渐成了提升品牌影响力的关键节点，专业化的服务往往更能满足客户的诉求，从而赢得赞誉。为了更好地为小企业提供金融服务，招商银行福州分行设立了分行小企业金融部，全权负责小企业各项业务事宜，独立推动全行小企业信贷业务工作，同时，针对本地小企业实际情况，将贷款金额500万元以下、以个体工商户和小企业法人代表或实际控制人为借款人的贷款，纳至分行零售条线统一运营，极大地提高了小贷款办理效率。
同时，在专业化的人员培训机制方面，目前正在逐步建立懂业务、懂市场、能够有效识别和控制风险的授信管理队伍，包括客户经理队伍、授信审批队伍和风险经理队伍。另外，招商银行福州分行还开展了以“解放思想、转变观念、立足现实、着眼未来”为主题的小企业业务培训，全面系统地对分行客户经理进行培训，加强对企业经营变化的敏感性分析和对经营者个人素质的分析技巧，使其能胜任小企业信贷业务发展的需求。
小结
多年来，小企业被招商银行福州分行视作服务的核心客户群，所以为小企业提供满意的服务一直是招商银行的最高职责。为了争取做小企业最好的成长伙伴，招商银行福州分行通过领先同业的金融创新和金融服务，来助力小企业突破发展过程中的资金瓶颈，从而帮助企业快速成长。未来，招商银行福州分行将聚全行金融创新之力，从企业起步之初到起飞之时点滴扶持、鼎力相助，为这些雏鹰企业插上搏击长空的强健双翅。
