在莆田，有不少“夹心层”家庭，他们渴望拥有属于自己的蜗居，却徘徊在保障房和商品房之间，高不成低不就。为了早日圆自己的“蜗居梦”，他们当中有不少人通过四处举债的方式购买了商品房，开始了“房奴”生活。“夹心层”家庭该如何打理现有资产，早日摆脱“房奴”生活呢？本期“理财锦囊”专栏，通过对一户月收入5000多元的“夹心层”家庭的理财分析，希望能给更多类似背景的家庭提供借鉴意义。

【客户情况】

陈先生今年32岁，爱人小他两岁，夫妇俩上有父母，下有一个3周岁的女儿。

资产状况：陈先生夫妇俩月收入5000多元，作为企业员工，他们都有基本的各项社保。陈先生一家的生活比较简单，家庭基本生活开支每月约需2000多元。两年前，陈先生通过商业贷款买了房，贷款金额20万元，期限为20年，现在每月偿还房贷约1400元。目前，陈先生手中还有活期储蓄40000元。

【理财分析】

陈先生一家是一个典型的工薪阶层家庭，其主要收入来自工资，由于生活支出较少，每月家庭节余比例超过三成，基本合理。而在家庭资产中，绝大部分为固定资产（自住房产），金融资产的比例非常小，暂时来看，投资空间有限，需要开源与节流并重。此外，陈先生夫妇上有老下有小，还需要负担养育孩子、赡养父母的两大任务，今后的负担还是比较重的。

【理财建议】

和其他的“夹心层”家庭一样，陈先生首先要加强对自身的保障。目前，陈先生夫妻只有基本社保，无商业保险。夫妇俩面临房贷、养育孩子、赡养父母的多重压力，而事业刚处在上升期，是家里的顶梁柱，所以要加大自身保障，首先考虑购买保障性高、费用较低的定期寿险，保额至少要覆盖未还的房贷和孩子未来教育费用，可附加一定的意外险，这样才能保障家人生活后顾无忧。

同时，建议陈先生可以申请公积金贷款。目前，5年期以上公积金贷款利率为4.5%，而5年期以上商业贷款利率为6.55%。同样是20万元20年房贷，每月可节省230多元，这笔利息差额积累起来也非常可观。使用公积金贷款，可以减少陈先生还贷压力，缩短还款时间。

值得注意的是，陈先生还要留足紧急备用金，从活期存款中留出1万元，以备不时之需。剩下3万元以定期存款或者是货币基金的方式配置，正常情况下也可以获得3%左右的收益。

此外，教育金准备时一定要专款专用，强制储蓄，可以选择分红投资型保险或基金定投等。

因为陈先生夫妻目前都还比较年轻，正处于事业的上升期，夫妇俩不仅要“节流”，更要积极“开源”，及早做好职业规划，加强职业培训，提高职业收入，实现早日摆脱“房奴”生活的人生目标。