N本报记者 陈盛钟

本报讯 如今，信用卡消费已成为不少人生活中不可或缺的一部分，这种“超前”的消费理念已逐渐融入我们的生活。然而，信用卡消费也常给一些人带来困扰，特别是如果没有及时足额还款的话，可能因此产生信用污点，对以后的生活带来影响。

记者从莆田市银行卡行业协会获悉，新修订的《中国银行卡行业自律公约》已于7月1日起正式实施。《公约》要求发卡行采取多种措施，保证客户对银行业务计息、收费标准及相关风险享有充分的知情权和选择权。其中，关于“容差容时”即持卡人少还几元或晚还几天，只要在银行接纳范围内，就不会被记入信用档案或被收取利息的新规定最引人关注。

各家银行“容差”有较大差异

莆田市银行卡行业协会相关负责人表示，中国银行业协会修订公布的《中国银行卡行业自律公约》已经于7月1日起正式实施。新公约要求发卡行通过建立信用卡还款容时容差机制，为持卡人提供更加人性化的用卡服务。新公约明确，发卡行要为持卡人提供一定期限的还款宽限期服务，还款宽限期自到期还款日起至少3天；持卡人在还款宽限期内还款时，应当视同持卡人按时还款。此外，如果持卡人当期发生不足额还款，且在到期还款日后账户中未清偿部分小于或等于一定金额（至少为等值人民币10元）时，应当视同持卡人全额还款。这也就是说，持卡人少还几元、晚还几天，只要在银行接纳的范围内，就不会被记入信用档案或被收取利息。

“信用卡容差容时还款机制是一种双赢的结果，可在一定程度上减少客户与银行之间围绕信用卡还款问题产生的摩擦。”人行莆田中心支行会计财务科张建国表示，容差容时还款机制可使银行的服务更人性化，对银行信用卡业务的长期、良性发展来说是一件好事。

连日来，记者走访莆田10多家银行发现，大部分的银行都已开始实行这项新规，而工行、建行、兴业银行等几家银行实际上早在新公约出台之前就已开始实施“容差容时还款”了。对于“容时”，各家银行基本大同小异，但是“容差”方面则有较大不同，最多相差10倍左右。农行规定还款期限自到期还款日起3天内，持卡人未偿还金额小于欠款额10%且不高于普通卡100元或金卡白金卡200元时，视同全额还款。中行为持卡人提供欠款金额1%、最低10元的容差还款服务。建行为10元或1美元以内（含）的差额，宽限期最多为5天。兴业银行则是10元或2美元内（含）的差额，少还的零头部分会自动滚入下期账单，不影响当期利息计算。

需要注意的是，银行的“容差容时”服务大部分是系统默认自动提供，但个别银行还要提前电话申请，持卡人对此一定要问清楚自己的发卡行。而为了避免持卡人忘记信用卡还款，目前，大多数的银行都会在到期还款日前一般以短信的形式提醒持卡人按时还款，以免持卡人因一时大意错过还款期限。

超出范围或仍被全额罚息

对于大多数持卡人来说，与宽限几天还款相比，大家更希望能看到饱受争议的“全额罚息”被取消。而此次新公约只规定了10元的上限，即10元以内才无需担心“全额罚息”。因此，如果持卡人超出“容时容差”所规定的时间或金额还款，仍有可能面临“全额罚息”。

银行人士介绍，所谓“全额罚息”，指的是信用卡还款最后期限超过之后，无论持卡人当月信用卡是否产生了部分还款，银行对全部透支款项从记账日起收取利息，直到本息全部还清。热衷网购的黄女士年初时在网上购买了一个挎包，由于没认真看对账单，还款时少还了10元钱，后来还款时竟发现被扣了几十元的利息。黄女士说：“没有全额还款，银行收取利息可以理解，但不应该全额罚息。”

记者了解到，目前只有工商银行等少数银行取消了全额罚息制度，大部分银行都没有跟进。不过，一些银行进行了变通。农业银行莆田分行有关人士介绍，该行实行“余额计息”方式，按照透支余额实行每日计息。中国银行规定，滞纳金等费用不计收利息，欠款逾期6期后不再计收滞纳金。