主持人：招商银行莆田分行理财师 刘清山

现在，有不少没有稳定工作的年轻人都想自己创业当老板，可他们又没有好的项目和庞大资金的支持，有些人甚至还是房奴，生活压力很大。当问及他们是否需要理财时，很多人会说：“我没有多少钱，还理什么财呢？”其实，没有稳定的收入，更要学会理好财。

客户情况

刘先生今年28岁，未婚，家中独子，在莆田从事网贸行业，今年父母刚为他在城区购买了一套房，目前还没入住，仍然租房子住。刘先生收入不太稳定，生意时好时坏，现在平均下来每个月大约有将近1万元的收入。其每月房租支出需2000元，生活费2500元，房贷按揭4500元。目前还有5万元的储蓄作为做生意的流动资金，此外还在招行买过3万元的纸白银。

理财分析

从家庭生命周期来看，25~35岁正处于家庭形成期，刘先生应该量入节出，增加储蓄额来应对日后的房贷，甚至购车计划；刘先生的职业生涯是处于建立期，虽然已实现购房目标，但是从长远考虑，其目前的财务状况很不乐观，所以需要拟定一个生涯计划，确定往后的工作方向，使得家庭收入能够稳定增加。

刘先生目前的支出仅仅略低于收入，存在过度消费，在目前工作不稳定且有较多负债的情况下，这种收支结构很不利于以后家庭的发展。一旦网贸生意中断，会造成无法偿还房贷的状况，甚至影响自己的正常生活。

除了农村社保外，刘先生没其它保险，由于其正处于职业生涯的建立期，建立一定的保障是非常必要的。因此，刘先生需要考虑以购买保险来提高家庭风险防范能力，把风险转移给保险公司。

理财建议

根据家庭生命周期的流动性、收益性与安全性需求做资产配置建议。从理财活动上看，这一阶段刘先生的可累积资产不高，通常以存款和基金定投为主。

1.通过记账改变消费习惯。了解自己每个月的钱都花在什么地方了，控制不必要的消费，养成良好消费习惯。

2.建立强制储蓄机制。建议刘先生换租一套便宜的房子，生活费再控制在2000元之内，节省出来的钱每月可拿出1000元来做股票型的基金定投，比如入选招行五星之选基金池里的股票基金。

3.应急备用金。刘先生收支节余不多，建议保留至少3个月的收入作为紧急备用金,所以首要任务是节余至少27000元作为备用金。这笔备用金建议用于够买货币基金，其流动性一般都是T+1或者T+2，而且收益会高于活期存款，有时候甚超过银行理财产品。

4.增强保险保障。除了社保外，还建议购买意外伤害险，一般保费支出不超过每年收入的10%为合理。以后随着收入的增长，再考虑重疾险、额外养老保险等规划。

5.投资方面，近期沪深大盘指数止跌回升，股票型基金再次出现配置的机会。而随着资金利率显著下行，债市延续修复性行情，维持中长久期利率品种和高等级信用债是比较稳健的策略取向，可以了解下招行最近热销的一款产品叫“博时月月薪定期支付债券基金”。贵金属方面，不能轻易抄底，可适机再次买入平摊成本并设置止损。