N本报记者 陈盛钟

本报讯 安全与保障，是每个人生命中最大的需求，这种财务需求可通过保险来安排。保险的功能不仅在于提供生命的保障，也可以转移风险，规划财务需要，因此成为一种理财的方式。昨日，记者走访了有关保险理财专家，带您了解保险，介绍保险购买的基本知识，希望能为广大消费者提供一定的参考和帮助。

购买前需确定是否有保险需求

莆田国寿高级风险规划师黄秀金告诉记者，确定个人和家庭的保险需求是购买保险的第一步。一个主要原则是，要根据自己已有的保障水平和经济实力等实际情况，选择适合自身需求的保险产品。黄秀金说，事实上，有很多保险产品不仅具有保障功能，还可以满足人们的投资需求。每个个人和家庭都有保险的需求，而需求又根据其实际情况不同而变化，所以在购买保险前要对风险情况进行评估。对于必保的风险，比如意外伤害、特定交通意外、重大疾病等，可以通过高性价比的产品进行转嫁；对于理财需求的风险，比如抵御通货、投资分红等，则需要评估个人或家庭的风险承受能力、未来的现金流状况、保费支出的承受能力等。在需求不明确、不了解自身情况的背景下，购买任何种类的保险都是不理智的。

确定了自己的保险需求后，就可进行保险方案规划了。一般来说，保费支出要根据个人或家庭所处的阶段而确定，不能片面地认为保费支出要占收入的10%。比如，刚刚参加工作的职场新人，只要注重意外伤害的保障就可以了，因为这一阶段对现金的需求高，盲目支出可能造成保费断供的现象。随着收入的增加，可以再考虑重大疾病、医疗费用等方面的保障。再接着视家庭资产、现金流的情况进行保险理财的规划，增加投资分红、养老险等险种的投入。

犹豫期内退保可退全部保险费

黄秀金介绍，购买保险时，市民要详细阅读保险条款及保险产品说明书，充分了解自己准备购买的保险产品的保障范围是否满足需要，清楚所购买保险后享有的权利和应承担的义务。当中，更要特别关注除外责任、犹豫期、相关费用扣除、退保、保险期限、缴费期限等相关事项。与此同时，如实填写保单资料也很重要。投保人因故意或重大过失未履行如实告知义务，会导致保险公司解除保险合同或拒赔，容易引发合同纠纷。购买保险后，要妥善保管保单，避免被他人利用退保或者虚假理赔等。同时，要记下险种名称、保单号码及保险金额，如有遗失或损毁，可申请挂失、补发。

据了解，一年期以上的人身保险产品都设有犹豫期。消费者如果对所投保的险种或者所选择的保险公司等不满意，可以在规定的犹豫期内向保险公司提出解除合同，保险公司将在扣除工本费（一般为10元）后退还全部保险费。如果在犹豫期过后退保，保险公司将根据合同约定收取退保费用，消费者会有一定的损失。