N海都记者 陈盛钟

海都讯 近日，国务院印发《关于机关事业单位工作人员养老保险制度改革的决定》，提出机关事业单位实行社会统筹与个人账户相结合的基本养老保险制度，由单位和个人共同缴费，这也意味着实施了长达20年之久的养老金“双轨制”正式终结，数千万机关事业单位人员将和企业职工一样缴纳养老金。对此，莆田保险业内人士认为，改革后，不少机关事业单位人员会通过购买商业养老保险来提高保障，这也将为各地养老保险市场带来更大发展空间。

单位养老转社会化后 商业险将成社保体系支柱

根据《决定》，机关事业单位工作人员基本养老保险费由单位和个人共同负担。单位缴费的比例为本单位工资总额的20%，个人缴费的比例为本人缴费工资的8%，由单位代扣。并建立待遇与缴费挂钩机制，多缴多得、长缴多得。同时，《决定》规定机关事业单位在参加基本养老保险的基础上，应当为其工作人员建立职业年金。单位按本单位工资总额的8%缴费，个人按本人缴费工资的4%缴费。工作人员退休后，按月领取职业年金待遇。

根据莆田市统计局公布的数字，截至2014年底，全市共有法人单位16953个，其中事业法人1634个，机关法人476个。记者获悉，此次养老金改革涉及所有按公务员法管理的单位、参照公务员法管理的机关（单位）、事业单位及其编制内的工作人员，这也意味着，所有“体制内人员”将从吃财政饭转变为缴养老金，从单位养老转为社会化养老。

莆田市保险行业协会的欧先生介绍，去年8月国务院下发的《关于加快发展现代保险服务业的若干意见》，也就是保险业内通称的“新国十条”明确，要把商业保险建成社会保障体系的重要支柱，创新养老保险产品服务和发展多样化健康保险服务。养老金“双轨制”取消后，机关事业单位工作人员势必也会形成“基本养老保险+补充养老保险（职业年金）+个人储蓄养老保险”的多支柱型养老保险模式，这也有利于机关事业单位退休人员的收入稳定化和来源多元化。

补充商业保险养老 将成保险新的热点

莆田多家保险公司负责人在接受记者采访时表示，此次改革中提到的职业年金可能会直接为保险公司带来新的业务来源，而养老金投资渠道的拓宽也将利好商业保险公司。莆田平安寿险的谢经理说，按现行体制，公职人员的养老金水平明显要高于同等工龄的社保，但养老金并轨后，这部分人的福利水平将趋于社会均等化，会有较大的心理预期落差，因此会刺激商业养老保险购买需求。可以肯定的是，养老保险制度改革对商业养老保险发展是一项重大利好，未来，医疗、保健品等具有养老题材的行业将成为新的增长点。

采访中，记者也发现，虽然国务院的决定刚刚下发不久，相关的实施细则也尚未出台，但目前莆田已有不少机关事业单位工作人员，开始关注如何通过商业保险手段来补充养老。“养老金改革后，应该还会加薪。”在某事业单位上班的小李表示，自己会考虑在社会保险的基础上，购买人寿保险与重大疾病保险进行补充，为全面解决身故、医疗与养老风险提供足够的保障。

商业养老险险种多 有保障也有投资收益

目前市面上的商业养老保险种类众多，个人应该怎样配置才更合理？莆田国寿高级保险规划师黄秀金介绍，目前，商业养老保险大致可分为分红型养老险、万能型寿险以及投资连结保险三种。其中，分红型养老险通常有保底利率，但最终能拿到多少养老金还和保险公司收益挂钩。万能型养老险兼具养老保障和投资功能，扣除初始费用和保障成本后，保费进入个人账户，有保证收益，还有不确定的额外收益。投资连结保险设有不同风险类型的账户，但不设保底收益，保险公司只是收取账户管理费，盈亏全部由客户自负。

黄秀金说，在选择相关保险产品前，消费者首先要正确认识各种保险的功能和作用，并根据自己的实际情况进行选择。比如，分红型养老险收益与保险公司的经营状况息息相关，因此选择经营稳健、投资能力强的保险公司很关键。万能型养老险缴费方式较为灵活，收益相对稳健，但该险种保费要先扣除保障费用、前期管理费再进入投资账户，如果年龄大了，保障费用就高，实际进入投资账户的钱就变少了，因此不适合年纪较大的人。投连险具有高风险、高收益性能，更适合于追求高收益又具有较高风险承受能力的投保人。

值得一提的是，由于商业养老保险是以获得养老金为主要目的的长期人身险，其基本设计是投保人在缴纳了一定的保险费以后，在未来约定的年龄开始领取养老金。因而，从复利计算和理财角度上看，商业养老保险越早买越划算。此外，年轻人身体状况一般相对要好，职业上升机会大，容易承保。而到了中年以后，不仅因为身体原因会提高承保费用，收益上也不划算。尽管如此，消费者在做保险计划时，商业养老保险还是应该排在基本保障之后，并且要有一定的资金量作为基础。而在费用支出上也不宜过高，商业养老保险是作为基本养老和企业年金之后的补充，建议投保人可以先预估未来生活所需要的费用再进行购买，否则也会影响眼下的生活质量。