N海都记者 陈盛钟

海都讯 莆田城厢区灵川镇的养殖户陈先生在运送花蛤时意外摔伤，致双下肢瘫痪。不幸中的万幸是，陈先生之前在保险公司买了多份保险。近日，在核实陈先生遭遇的事故属实后，保险公司及时赔付了陈先生25万多元的“高残”保险金，并代其偿还了一笔10万元的银行贷款。

记者了解到，陈先生购买的是一款名为借款人定期寿险的保险，该产品是专门针对从银行贷款的客户开发的，被保险人如果因病身故或发生意外无法偿还贷款，将由保险公司负责给付保险金用于抵偿贷款，其不仅减少了被保险人家庭的经济负担，也降低了银行的信贷风险，实现多方共赢。

投保人突遭变故 保险公司代偿借款

地处海边的灵川镇下尾村是临海养殖花蛤的历史悠久，是全国有名的花蛤生产基地，很多村民都以养殖花蛤为生。去年4月底，下尾村养殖户陈先生运送花蛤时，在自家的船只上意外摔倒，损伤了腰椎神经，之后经多次治疗并无成效，落下了双下肢瘫痪残疾，基本丧失劳动能力。陈先生是家里的顶梁柱，这次突如其来的意外让这个原本幸福的家庭一下子陷入了困境之中：不仅家庭失去了主要经济来源，而且，由于多次治病花光了家里的积蓄，欠了不少外债。

记者了解到，早在2006年时，风险防范意识较强的陈先生就在莆田国寿投保了一份《康宁终身保险》，高残保险金10.5万元。2009年，陈先生买了《康宁终身保险(2007修订版)》，高残保险金10.5万元。2013年，陈先生又投保了一份意外伤害保险，保险金4万元。当年，为发展花蛤养殖，陈先生在莆田一家商业银行贷了一笔10万元的小额贷款，在办理贷款手续时，他投保了贷款借款人定期寿险，保险金额与银行贷款额度相同。

不久前，在接到陈先生家人的理赔申请后，保险公司派人上门核实，很快就赔付了陈先生25.3万元的“高残”保险金，同时偿还了其欠银行的10万元贷款。

保险金额根据借款数额而定

莆田国寿客服中心的林先生介绍，针对向金融机构申请并获得借款的借款人，中国人寿专门设计开发了两款个人信贷保险产品：国寿安心贷借款人定期寿险和国寿安心贷借款人意外伤害保险。“这两款信贷保险产品，不仅涵盖被保险人因意外伤害或因疾病导致死亡，而且包含了因疾病导致的身体高度残疾。”林先生说，投保后，凡被保险人因发生上述保险事故而无法偿还借款的，将由保险公司负责给付保险金用于抵偿借款本金和利息，在偿还完贷款后有剩余赔款时，还可给付给借款人投保时指定的其他受益人。

据了解，国寿安心贷借款人定期寿险和意外伤害保险的保险一般为一年，保险金额由投保人与保险公司根据被保险人的借款数额协商确定。只要身体健康，属于18~65岁年龄段，向金融机构申请并获得借款的个人，均可购买。值得一提的是，这两款保险的保费都较低廉，最低年费率只有1.3%和1.5%。

为借贷双方提供风险保障

记者调查发现，眼下，市场资金稀缺、不良贷款余额增加，已是不少商业银行面临的问题之一，面对考核，一些银行开始为自己风险较大的贷款找寻出路。而另一方面，银行贷款门槛提高了，也让一些融资条件并不是很有优势的借款人屡屡陷入融资困境。于是，像“安心贷”这样的信贷保险产品，受到银行和借款人的一致认可。

莆田市保险行业协会的欧先生表示，保险公司推出的信贷保险产品，为有融资需求的客户增添了融资渠道，也为银行降低了信贷风险。“目前，银行可贷资金还是有的，但信贷风险始终是银行要面对的，这也让银行在贷款时更加谨慎。”欧先生表示，莆田的小微企业主和个体工商户数量众多，一旦借款人发生意外，贷款往往很难要回来。保险公司推出的信贷保险产品，为借贷双方都提供了风险保障，在一定程度上解决了借款人“贷款难”和金融机构“难贷款”的矛盾，对进一步完善金融服务体系有着积极的意义。