N海都记者 陈盛钟 文/图

海都讯 从6月15日起，莆田工行、农行、中行、建行等9家银行正式发行首批大额存单。连日来，记者调查发现，各大银行推出的个人大额存单品种不一，但利率普遍较基准上浮40%。销售方面，各银行之间的业绩差距较大，有的已经销售近千万元，有的至今尚未开张。有银行人士表示，大额存单是一种风险低、收益相对较高的投资方式，对于要兼顾“安全性、收益性、流动性”的高净值人群来说，可以选择投资大额存单来保值增值。

大额存单共9个品种 网上柜台均可购买

什么是大额存单？大额存单指的是银行面向非金融机构投资人发行的记账式大额存款凭证，为存款类金融产品。根据央行《大额存单管理暂行办法》，大额存单采用标准期限的产品形式，包括1个月、3个月、6个月、9个月、1年、18个月、2年、3年和5年共9个品种。个人投资人认购大额存单起点金额不低于30万元，机构投资人不低于1000万元。

记者了解到，6月15日发行的首批大额存单主要集中在1年以内(含)，共有5种期限，发行机构为工、农、中、建、交五大行及浦发、中信、招商、兴业等9家市场利率定价自律机制核心成员。各银行大多没有推出全部品种。不过，在利率方面，目前各银行大额存单的利率几乎没有差异，较基准利率普遍上浮40%。

大额存单发行采用电子化的方式，与现有银行存款、理财产品的发售方式类似。市民既可以到银行营业网点柜台购买，也可通过网上银行、手机银行等渠道购买。

纳入存款保险保障 流动性安全性高

与普通的定期存款或银行理财产品相比，大额存单有什么不同？莆田工行个金部工作人员介绍，定期存款记名、不可流通转让，而大额存单不记名，可以流通转让，其收益率也更高。以1年期为投资期限，目前，大部分银行整存整取的挂牌年利率为2.7%，而大额存单的年利率是3.15%。同时，大额存单为保本保息，纳入存款保险保障范围，不存在本金和收益损失风险。虽然其收益率比理财产品会低一些，但比起一些不保本、不保收益的理财产品安全性更高。

谁更适合大额存单？莆田招商银行理财师刘先生告诉记者，相对来说，大额存单更适合高净值人群，或风险承受能力低的客户。“从需求来看，保守型投资者更愿意选择大额存单。”刘先生表示，大额存单可作为出国保证金开立存款证明，还可用作贷款抵押，对于有出国需求和贷款需求的人士是一个较好的选择，可在满足自身需求的同时获得额外的收益。此外，当投资者需要紧急调用资金时，也可在二级市场快速套现或办理质押贷款。可以说，大额存单的流动性优势和附加功能是银行理财产品所不具备的。

产品门槛相对较高 有银行未销售一单

莆田中行个金部相关负责人介绍，目前该行个人大额存单销售行情十分看好，前来咨询的客户不少，累计销售额度近千万元，其中最大的一笔金额超过了200万元。不过，并非所有银行的大额存单都有如此销售业绩，受品种限制、宣传等原因影响，有的银行至今尚未销售一单。而在记者的随机采访中，不少市民也表示，大额存单30万元的门槛太高了，对普通市民的吸引力并不大。

不过，也有银行人士分析，眼下股市、国债、理财产品对存款分流比较强，大额存单这种新产品门槛相对较高，其在短期内需求不一定非常乐观。“毕竟刚刚开始发售，银行不太可能一下子就把利率定得太高，但可以预见，随着利率市场化进程的加快，今后大额存单还可能会提高利率。”

莆田市金融学会相关人士表示，发行大额存单可进一步丰富存款产品线，完善市场体系，满足投资者多样化的需求。同时，由于各银行在大额存单业务上已经拥有了差别化定价的权利，这对利率市场化将产生进一步的推动作用，也能让普通投资者从中受益。